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首先我们来看一则新闻报道。
2018年7月，浙江某公司为职工购买了团体保险，该团体保险包括了：团体意外伤害险，意外伤害医疗险，住院津贴。投保后不久，该公司的员工张某，在公交车等车时候突然倒地，抢救无效后死亡。医院出具的《死亡医学通知书》显示张某死亡的原因是：猝死。当张某所属公司以及张某家属向保险公司报案，并且提交理赔资料后，保险公司告知：拒赔。拒赔理由是意外险的常见拒赔缘由之一：猝死！随后，张某家属将该保险公司告上了法院。
保事哥相信，看了这则新闻，很多人都很震惊，明明是意外死亡的，保险公司怎么会不赔呢？
来看法院的判定结果。
该法院认为：“意外”必须具备：意外发生、外来原因造成、突然发生，这三个要件，才能称之为意外；而“伤害”的构成必须具备致害物、伤害对象、伤害事实三个要件。
经过公安局调查后，认定张某死亡不符合“意外伤害”的定义。
为什么？因为“猝死”在法医学上明确为外表似乎健康的人因内在病变而发生的死亡,故其本质上是一种疾病死亡,而非意外。
所以在有些情况下，意外险是不赔的。我们所认为的意外和保险公司所认为的意外是两个概念。
保险公司是这样定义的意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。而我们平常认为的意外可以简单的理解为意料之外的事故。
这就造成了很多人对意外险不赔付的强烈疑惑。
下面，保事哥就来说说常见的5种“意外”保险公司不赔的情况。
第一种：猝死不赔
来看保险公司的条款对猝死的定义：指健康的人因潜在性疾病导致的突然死亡，而猝死在意外险当中是列为责任免除的。
我们常见的猝死，往往都是潜在的疾病造成的，比如过劳死，跑步猝死，这些都不是外因，而是本身的疾病造成的。
第二种：中暑不赔
现在7月已经到来，炎热的夏天又开始了。每年的夏季，都会有人因中暑死去。但是中暑在保险公司的条款中是列为责任免除的。
医学上认为中暑是一种疾病，主要是因为人长时间处在炎热的天气中，导致身体机能出现了一定的变化，是一个较长时间的变化。可以这么说，中暑我们事先是可以避免的。因为在高温环境下活动或工作会引起中暑是一种客观的共知，避免高温从而在一定程度上可以避免中暑的发生。
第三种：食物中毒不赔
比如小张在家里吃饭，因为食物中毒住进了医院，保险公司调查后，只有他一人中毒，其其它和小张一起吃饭的并没有中毒，所以拒赔。保险公司就认为小张是个人的肠胃系统紊乱等自身疾病导致的住院。
那么所有的食物中毒是不是就不赔呢？
不是！
保险是这么看的，如果是3人或3人以上食物中毒，就可判定为意外中毒，但如果是单人食物中毒，往往就会被视为是个案，那么保险公司就有充分的理由拒赔。所以拥有意外险的同时，最好再买个住院医疗险，像小张这种情况就能在住院时得到理赔。
第四种：妊娠意外不赔
因为妊娠期间，被保人的意外风险大幅度提高，大多数保险公司都会把妊娠列为除外责任。目前，只有专门的孕期保险可以保障妊娠期的风险。
第五种:摔倒死亡不赔
张大爷下雪天和老伴出门买菜，由于路滑，不慎摔倒。健康人，一般人摔倒最多骨折或者住院，可当张大爷的老伴把他扶起时，张大爷生已经不能呼吸。经抢救无效，离开了人世。老伴到保险公司要求理赔，请求却遭到了拒绝。
医生认为决定张大爷死亡的不是摔倒，而是心脏病突发。
保险公司拒赔的原因就是根据医学生诊断书认定摔倒只是诱因，而最直接、最起决定的死亡原因是张大爷本身的疾病。
这里就涉及到保险公司的一个判定原则：即出现多个原因导致死亡时，往往以导致死亡最直接、最有效、起决定性作用的原因作为理赔的根据。
写在最后
以上5种情况，保险公司给出的依据，都是有理有据，符合相关法律的，目前在保险和法律行业内是被普遍接受的。我们在投保时，要对一些特殊情况了解清楚，找对专业的保险代理人，制定完善的保障计划，避免保险保障不能覆盖的情况出现。
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