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基金定投是一种分散风险的投资方式,那么在了解了基金定投基本信息后,大家经常问的问题是:
那我每个月(或周)定投多少呢?
先说答案
量力而行
每个人都不一样
没有唯一正确的定投
只有适合自己的定投
我们把钱分为2种
1、流量资金:定时定量,比如每个月收到的工资、房东收租得到的房租。
2、存量资金:不定时不定量,比如奖金、买房子赚的钱等。
这两笔钱的用法就不一样了,流量资金要合理分配,一部分用作日常生活,一部分存起来。存量资金要尽快起到作用,尽早投资或者花出去,不要耽误效率(记住,在银行存起来也是一种投资方式,只是比起其他投资方式风险小,收益低)。
举个
比如小明,每个月工资1万,然后有一年公司大赚,发了20万奖金,那么1万就是流量资金,20万就是存量资金。小明每天的开销,包括:吃喝玩乐,房租什么的都是在流量资金里面花掉的,可能七七八八后小明每个月还剩下1-2千块。20万就是小明可以“挥霍”的资金,比如想犒劳自己买一套一直舍不得买的西服,或者出国玩玩。或者小明非常有投资意识,打算做长期投资,这笔存量资金就是小明的本金。
我们建议在保证生活质量的前提下,正常住自己喜欢的房子,吃喝玩乐不耽误的情况下,把剩下的大部分资金做定投比较好(前提:准备3-6个月花销的资金买货币基金或者放在流动性较好的理财中,以备不时之需)。因此这个比例是不同人不一样的,年轻人比例会低一些,比如刚入职的同学可能只有流量资金的10%。工作年限高的人可能比例大,达到流量资金的50%以上。
为什么要保证一定的流动资金做定投呢?
首先投的太多,影响生活质量,不可取。投得太少,浪费投资机会,即使收益好最终也因为本金少而浪费了多年的投资机会。
我们看个例子,假设经济周期8年,我们定投全部年份(定投8年),最终获得的总收益+本金是月收入的倍数分布如图所示。其中假设标的投资回报为5%、10%、20%(复合年化),标的回报越高当然总收益+本金越高,同时,定投占流量资金部分越高,回报也越高。那么凭什么我们假设标的回报可以这么高呢?我们以中证500指数为例,成立至去年末年化回报11.24%,至上一轮周期高点(2015年6月),年化回报25.88%。可以作为参考。*过往业绩不代表未来,风险提示详见文末
再说存量资金,如果有一大笔钱,怎么处理呢?对有一定资金量的人来说,定投不是最好的投资方式,最好的投资方式是资产配置。当然,小明手头的20万绝对不是他全部身家,是小明资产的一部分。小明打算用20万做投资本身就是一种资产配置行为,既然是资产配置就需要注意2点:
1、忽略短期波动,关注长期收益
2、尽快让资产做好配置,发挥配置作用和效率
存量资金可用考虑2种投资方式
1、综合考虑个人全部资产的配置(比如房产、在其他银行的资产等),做好大类资产均衡配置。例如,债券类资产过高的投资者可以适当增加权益资产;房地产资产过高的客户可以适当增加其他类资产。
2、大额定投权益资产,减少一次性投入风险。
图片来源:中金2016
特别的,如上图所示,中国人资产中,房地产占比过高(目测60%+),相比美国资产配置很不均衡。需要适当增加股票类资产投入。存量资金的大额基金定投指数是很好的选择。
做个总结,资金分两种,流量资金和存量资金,流量资金比如每月收入,建议保证生活质量条件下,拿出更多做定投,细水长流。存量资金,建议做资产配置或大额定投,尽早起到作用。
(投资有风险,入市需谨慎)
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