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昨天收到一个朋友咨询，情况如下：
在所有的保险类别中，意外险应该是最多人购买的，应该是也是最简单的保险类别，作为短期的消费型保险也非常便宜，保险责任也比较容易理解，十级以上残疾按照比例赔付伤残金，身故全额赔付身故金，产生的意外门诊或者意外住院费用全额或者按比例报销。
这个朋友的案例，为什么说好的社保报销后0免赔90%报销医疗费，为什么最后只报销了43.6%呢？难道是保险公司恶意少赔？骗子？
我查了一下该产品的保险责任，其中有一条是这样的：
“符合基本医疗保险范围”是什么鬼？
很多人都知道社保的报销范围有报销范围，比方说自费药不报销，某些要按照比例报销，还包括一些器械比如“心脏起搏器”“血管支架”等等，也有国产和进口之分。社保不报的部分我们简称自费药。就是因为太多的自费部分，才需要另外购买商业保险。
上边这款产品的“符合基本医疗保险范围”，大概意思是就是社保不报的自费药我们也不报。
小编查询了市面上很多款意外伤害保险，多数条款里边都有着一条，只有少部分产品特别指明包含自费药，但是这类产品会比其他产品贵不少。
再说开始朋友的咨询问题，保险公司真没骗她，条款说的很明确，报销标准参照社保报销范围，之所以社保报销完之后还报了一部分，是因为社保也有起付点以及门诊费用不报等，最贵的自费药社保没有报销，这份意外保险也没有报销。
保险公司没有骗人，但是在客户购买保险的时候没有充分说明是有部分责任的。按照条款内容，该赔的的都赔了。
现在很多人通过互联网自己买意外险，基本上只看价格，哪家便宜买哪家，没有几个人会去看条款，即使看也不一定完全看得懂，比如“符合基本医疗保险范围”就没多少人会去深究啥意思。只有到理赔的时候如果没有按照自己想象的赔付，才会去详细看条款，会觉得自己被骗了。
即使是线下代理人销售意外险，也不会去特别强调报销范围参照社保标准，如果有报销自费药的，就会特别强调，但是不会去讲解更多的条款细节。
至于这个能否算成是保险公司故意骗人，每个人有自己的观点。有些人认定就是故意欺骗。
一切都以条款为准，即使是意外险这种简单的保险，也要认真看看条款，如果看不明白的就找客服或者自己的代理人详细咨询。
同样是意外伤害类产品，具体条款有些许区别。比如有的条款写明“二级以上医疗机构”，有的写明是“二级以上公立医疗机构”，前段时间有一个武汉的保险纠纷就是没有咨询直接去了私立医院而拒赔；有的写的是“二级以上社保定点医疗机构”，比如以下这款产品特别在指明中医医院不算。
最后再重复一遍最重要的：一切以产品条款为准，不管是意外险，还是医疗险、重疾险、养老险，看懂条款或者让代理人明明白白给自己讲清楚条款。
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