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01/
起源
重大疾病保险，简称重疾险，它并非如我们所想是保险公司设计的，而是被一名叫巴纳德的医生设计的保险。因此大家也称巴纳德医生为重疾险之父。
只有真正明白巴纳德医生设计这个险种的初衷，我们才能真正意识到重疾险的本质到底是什么。
今天让我们来重温下整个故事的细节：
巴纳德医生的病人是一位34岁的女性，离异，吸烟，独自带着2个孩子。
在诊治的过程中，巴纳德医生发现她肺部有肿瘤，于是为这位女患者实施了肿瘤的切除手术，并且切除了一片肺叶。
正常情况下，一个人是可以靠另外一片肺叶活下去的，那治疗结束后巴纳德医生就告诉这个女患者说你回家以后要好好休养，这样有利于你的恢复。
过了大概2年多的时间，有一天下午，这个女病人匆匆来到巴纳德医生的诊所。她面容憔悴，呼吸急促，眼神里布满了对死亡的恐惧。整个人是一种濒临死亡的状态，医生就问她，你怎么现在还来诊所找我？这个时候你不是应该好好陪陪孩子吗？因为所剩的时日已经不多了。这位病人说了一句，让巴纳德医生非常非常震惊的话，她说，我刚刚从工作岗位上下班过来看你！
其实我们可以推断这两年这位病人一直在工作，这两年她肩上扛着自己还有2个孩子的生活，房租及教育金。所以她压根没有时间去休养。
在得知这个女病人离世以后，巴纳德医生就一直在思考一个问题，整个市场的空白点在于，她生存的这2年时间里，一家三口的生活怎么办？孩子的教育怎么办？房租怎么办？
根本没有人帮她负担。
所以她只能自己硬抗。一直在工作，这时候巴纳德医生就很感慨，医学的确越来越发达了，他本人就为很多人进行过心脏移植手术，这种疾病在更早期时候，就是绝症，但是经过他术后的这些病人，都存活了很长时间，有些甚至存活了20多年。
比如他的第8例患者，就存活了23年。
在医学上，已经发展到医学给了我们很多的生存机会，但是经济上我们有给自己机会吗？
于是1983年，世界上第一张重疾险保单就诞生了。
非常非常的有价值，因为重疾险的设计理念就是尊重生命本身，巴纳德医生说了一句至今都非常经典的话：
大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。
重疾险的本质，就是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，让患者不用工作，不用担忧生活如何维计，安心治疗、休养。即巴纳德医生所说的，为了好好活着。
中融天启的老总曾宇总说了这样一段话对人寿保险进行了定义：
人寿保险是人力资本货币化的科学表达，我们通过人寿保险条款的确定性，来锁定生命中的重大不确定性，进而能够以放松愉悦的心情去享受和探索生命的多样性。
02/
初次进入中国（1995 2000年）
1983年南非诞生，巴纳德医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险。首次只保4种：癌症，脑中风，心脏搭桥，心梗，4种疾病已经占重疾理赔率的80%多；
1995年重疾作为寿险的附加险进入中国市场，当时是保7种疾病：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、重大器官移植术、瘫痪，但是没有人买，主要原因是国企还没有改革，大锅饭的状态，自我对生命的觉察意识低，医疗水平的局限平均寿命短。
1996年重疾险作为一个单独的险种，为了迎合市场，设计成分红型的形态，
1998年11月18日成立，保监会成立，
1998 1999年 保险行业产品利差损事件，
2000年前后国企改革，大锅饭的梦彻底碎了，下岗潮的冲击，人们才开始清醒，国家不能养活我们一辈子啊，我们还是得靠自己，所以中国人的保障意识逐渐觉醒了；
2000年的寿险公司：友邦，国寿，平安，泰康，太平，太平洋，新华，选择非常有限；
03/
从混沌到规范（2001 2006年）
2001年中国加入WTO，国外很多保险公司进入中国市场，
2003年，原保监会《人身保险新型产品精算规定》为了突出“保险姓保”的本质，规定重疾险不得设计成分红型的形态，
但市场慢慢出现了很多以寿险为主险（两全/终身为形态的分红型寿险）+提前给付的重疾险的附加险的组合形式，这一形式，是“大”保险公司的重疾险的主流形态之一。
2006年《健康保险管理办法》出台，长期疾病险可以包含身故，这样重疾险也就纳入到人寿保险的范畴。带身故的重疾险，终身重疾险（储蓄型重疾），相当于附带寿险的功能，成为重疾险的主流形态之一。
2006年还发生了一件轰动行业加速推动重疾险疾病定义规范的友邦集体诉讼事件，相关的经过在网上都有详细的记录，感兴趣可以去检索，帖子题目叫《在中国千万别买保险》。
04/
从规范到低谷（2007 2012年）
2007年原保监局带领下，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了25种成年人的重大疾病定义。
2007年，由中国保险行业协会与中国医师协会联合统一制定并发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》。其中发病率最高的 6 种重疾分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病 。
所有人罹患这 6 种疾病的比例高达 80% 以上。罹患这 25 种疾病的比例更是高达 95% 。
2007年信诚人寿（2000年10月13日成立的中信集团和英国保诚，第一家中英合资，香港叫保诚）首次推出轻症保障的产品，及时援助保险金15%，提前给付，占用重疾保额；
2009年开始大范围出现轻症，目前轻症额外赔付额度已经发展到45%；
2009年信诚人寿首次推出重疾分组多次赔付，保费上浮10%几，是现在重疾多次赔付的雏形；
而大范围的爆红是2016年同方全球发布多倍保，整个市场就围绕多次赔付展开；
自从90年代的利差损，保险产品预订利率从8.8%下降到2.5%一直到2012年，都没有松动的迹象，当时产品的特点保费贵，相反，到香港买保险成为一种“时尚”，谁来拯救陷入低谷的国内保险行业呢？
05/
从低谷到创新（2013 2018年）
2013年发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006 2010）》，
2013年8月，中国保监会发布了《有关中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》62号文，将1999年的2.5%人身保险预定利率放开，报备上限提升到了3.5%（费率改革）。
就这短短1%的上浮，保费便宜30%多！这为国内保险公司在产品层面的创新提供了肥沃的土壤！
2013年中意人寿推出市场首款费改终身重疾险一生保，
2013年海康人寿（同方全球前身）首创轻症额外给付，
2013年 首款以平安公司命名的产品“平安福”诞生，
2013年弘康人寿首创推出消费型重疾（不带身故责任的纯重疾产品），极致性价比的重疾险形态；
2014年华夏人寿常青树重疾险保费费率之低，打响市场，
2015年同方全球康健一生首创轻症豁免及投保人豁免（夫妻互保等创新理念），
2016年 国寿推出国寿福，新华推出多倍保多次给付重疾，
2018年光大永明童佳保推出中症保障，首创中症额外给付的形态，
恶性肿瘤多次赔付，男、女、老、少特定疾病额外赔付附加的产品形式越来越丰富。
同时政府层面和保监会也倡导鼓励发展商业保险和保险姓保的喊话：
2014年国十条《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，
2016年《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》，
2016年12月 保监会召开专题会议，“保险业姓保”是指要分清保障与投资属性的主次。
2017年 《健康保险管理办法（征求意见稿）》，
2018年 银保监会合并。
06/
看未来（2019年 ）
2019年6月 中保协会长邢炜提到重疾险：重大疾病定义修订工作，今年6月完成重疾核心病种的定义修订，年内对其他相关病种进行规范并适时发布，
未来甲状腺会被剔除重疾癌症范畴吗？
甲状腺癌分4种，而高发的甲状腺乳头状癌，手术只需要2 3万，而且手术后休息一段时间就康复，和正常人没啥区别，从这些特征看不符合重大疾病的定义，本质上轻症。而在2017年恒安标准公布的赔付数据中甲状腺癌占到33.7%理赔，所以假如被剔除癌症序列，降低整体重疾保费，对我们来说何尝不是一件好事呢？
2019年12月1日《健康保险管理办法》新修订完成，自12月1日实施，
2020年1月1日 外资保险公司在国内不再作限定，允许开分公司等，
从2001年加入WTO到放开保险行业对外资的限制，狼真的来了吗？
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》会再次更新，分病种、分人群的细分产品有可能成为创新点，健康管理与附加值服务成为竞争要素。
尾
重疾险的发展不会停下脚步，但如果我们深刻明白重疾险的本质及发展历程，会发现：
所以我们在筛选重疾产品的时候，疾病的种类是80种还有100种，差别没那么大，与产品形态（消费型，储蓄型，轻症，中症，豁免等）的丰富程度相比，重疾险的保额覆盖家庭收入损失更加重要。
我希望每个家庭每个人都能拥有一份重疾险，只因为我希望你永远没有机会去体验巴纳德医生的那个女病人手术成功后的那2年多的那种生活状态！
希望在有重疾保障的前提下，我们能以放松愉悦的心情去享受和探索生命的多样性，幸福安康。
感谢：本文是参加了明亚新人班，以及团队二姐、文婷、秋霞、汀甯、思敏大神等同事的分享的基础上整理撰写而成，表示感谢。同时如果本文有错或者争议的部分，也请大家批评指正。
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