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随着社会老龄化不断加剧，90后的独生子女开始承担家庭主要责任，面对年逾半百、敏捷度和免疫力都在下降的父母，如何给父母上一份保险，成了每一个子女压在心口的桎梏。
可是各大保险公司的重疾险、医疗险都会对年龄和健康设置限制，很多保险产品根本无法购买，究竟该怎么给父母买保险？又有哪些保险产品完全不适合50岁以上的父母，今天梧桐君就给大家理一理。
图片来源：视觉中国
一、给父母买保险的难点
1、年龄限制
现在市面上在售的普通重疾险、医疗险都有年龄限制，尤其是一些性价比较高的险种。父母年龄超过50岁后，可以选择的保险种类非常少，如果年龄超过60岁就基本买不到了。即使有可以投保的险种，也会在保额、缴费年限方面增加限制，提高门槛。
2、健康告知通不过
所有的保险购入时都有健康审查，被保险人需如实告知。老年人免疫低、基础病较多，高血压、糖尿病、心血管、囊肿、结节，即是老年人常见疾病，也是健康险中常见的告知问题。
患有以上疾病的父母，虽然不影响日常生活，但因为需要长期服用药物，或者容易引发并发症，很容易被保险公司拒保。
3、续保难
现在各大保险公司的医疗险都是不保证续保的，一旦出险，来年续保基本上是不可能了。就算有一些特色的产品可以保障5年内或6年内可续保，也仍然存在停售的风险，一旦产品停售，自然也就无法续保了。
4、保费高
医疗险和重疾险都是年纪越大，保费越高。比如重疾险，50岁的人购买，杠杆只有1:2左右。如果超过60岁，还可能失去被保的机会。
较高的保费，并不是每一个家庭都可以轻松承受，尤其是一年保一年消费型的产品，性价比其实并不高，容易超出预期。
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二、这几类保险产品不要给父母买
1、寿险
寿险是被保险人身故/全残才会赔付的保险，很多人被名词中的“寿”字所误导，误以为这是为老年人准备的保险。
这是认知错误！寿险针对的人群其实是身强力壮的年轻人，因为他们背负着养家糊口、偿还债务的家庭责任。寿险的存在是为了防止家庭经济支柱突然死亡，造成家庭经济崩塌而准备的。
父母年纪较大，50岁也已经退休并不承担家庭责任的，寿险的身故身残赔偿额度通常不会太高，所以给父母购买寿险其实是不必要的。
当然，如果家里有矿，需要考虑身故后家族资产分配，可另当别论。
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2、重疾险
重疾险涵盖的病种较多，且是给付型，原本非常适合50岁以上的父母，但老年人购买重疾险保额低、交费贵，很容易发生保费倒挂。
比如：为50岁的父亲投保10万的重疾险，保额10万。但总共交纳的费用可能达到9.8万。父母若没有患病，十万的保费直接没有了；父母若患病，保额和自己交的钱差不多，根本起不到风险转移的作用。
而且重疾险对身体状况审查也比较严格，很多老年人常见的疾病，都会除外承保或增加保费。
一年几千甚至上万的保费，保额却只有10万左右，性价比实在是有些低。
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三、究竟该怎么给父母配置保险
1、社保
给父母购置保险的原则一定是：“先社保、后商保”。
社保是国家的基础福利，分为养老保险和医疗保险，如果此前没有购买，可以查看当地政策，最好能够一次补缴。虽然报销比列较低，很多自费药也不能报，但作为最基础的医疗保障，其保费非常便宜，一年就200块左右，患病后可以承担一部分的医疗费用压力，而且不用担心续保问题。
除此之外，很多商业医疗险投保，如果被保险人已经购买了医保，价格会便宜一些。
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2、百万医疗险
如果父母身体健康，自己预算充足，建议优先选择百万医疗险。毕竟百万医疗保障全面，一年的保费也只需要几百块，比动辄大几千上万的重疾险更为适合老年人。
不过百万医疗险也有自身存在的弊端，在选购百万医疗险实要注意以下问题：
①注意免赔额；百万医疗险通常都会设置1 万的免赔额，住院治疗费用低于1万是不报销的。市面上也有部分产品是0免赔额，但这类型产品往往续保率低，注意分辨。
②年龄越大保费越高；百万医疗险虽然便宜，但随着年龄增加，保费会越来越贵，很容易超过预算，大家量力而行。
③关注续保条件；医疗险通常都是一年保一年，百万医疗更是所有医疗险中续保要求最为严格的，如果赔付率过高，第二年摆在你面前的就是保费上涨，甚至停售不卖了。
④健康告知严格；医疗险对身体状况的限制比重疾险更为严格，很多常见的疾病都无法正常承保，购买前一定要如实告知父母的身体状况和疾病史，不要隐瞒，否则后期将会被拒赔。
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3、防癌险
据大数据显示，癌症仍然是最高发的重大疾病。甲状腺癌、乳腺癌和肺癌几乎占了所有理赔案例的一半份额。对于年纪较大的父母而言，基础疾病的医疗费用其实并不会造成太大的负担，而治疗费用通常在30-50万甚至更高的癌症才是保障的重点。
相对于重疾险和医疗险，防癌险健康告知宽松，高血糖、高血脂、高血压人群以及患有心脑血管疾病的人群都可以正常投保，而且价格相对较低，保费负担较小。其可以多次赔付，也不用担心续保问题，目前在售的多款防癌险都可以保障到终身。
虽然防癌险只保障癌症，并不全面，但是特别适合50岁及以上的人群购买。如果父母身体情况较差无法购买百万医疗险或家庭预算有限，可以退而求其次考虑防癌医疗险。
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4、意外险
超过50岁父母面对的意外伤害以及死亡的风险大幅上升，概率仅次于疾病的风险。跌倒、摔伤就算是年轻人也很难避免，何况是上了年纪的父母，所以给父母配置意外险是非常有必要的。
意外险的特点是保费低、保额高，一般50万的保额，只需要100多块的保费，而且每年的价格都一样。目前在售的意外险，只要年纪在60岁前，还是很容易购买的，选择较多也不需要健康状况。
给父母购买意外险只要注意以下关键点：1、伤残保额一定要足够；2、注意附加意外医疗；包括：报销额度、赔付范围、报销比例、免赔额以及住院津贴，都需要对比衡量3、其他的一些保障，比如：猝死责任、骨折补偿、救护车费用，最好能够都安排上。
写在最后
90后的我们大多都是独生子女，除了父母还有祖辈需要照顾，有的家庭可能男女双方都是独生子女，父母加上爷爷奶奶，以后需要赡养的老人可能会有八个........
未来的养老负担是完全可以预料到的，所以在社会医疗体系并不完善的今天，给父母买保险，其实就是给我们自己买保险。
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