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还有一个星期就到国庆了，今年十一有点特殊，不仅因为中秋国庆碰到一起假期延长，还有后疫情阶段使得今年出行相比往年要更注意安全。不过慧培哥相信，还是有很多朋友会选择在黄金周旅游。而在旅游过程中，因为各种不确定因素可能会导致意外的发生，这时候保险的作用就体现出来了。
今天慧培哥会简单和大家分享下外出旅游应该如何配置保险，以及通过一则案例来分享下旅游过程中出险的理赔问题。
（图片来源：pixabay）
1.旅游险
相比其他险种如意外险，旅游险针对性更强，一般是保证旅途期间可能遇到的意外，常见的保障有：人身意外、医疗费用、紧急医疗运送、个人行李、个人钱财及证件、紧急救援服务等。
在选择旅游险时，一般根据自己的具体情况针对性进行：
1、自驾游，附加保障中最好包含自驾车意外身故/伤残、自驾车救援以及财务保障；
2、乘坐公共交通，附加保障可以包含航班延误和航空意外，或者旅行延误险；
3、如果有安排高危项目，则需要考虑高危运动意外保障；
4、特定旅游目的地会有高原反应的，可以选择保障高原反应的保险；
5、跟团旅游，一般旅行社会购买保险，分为旅行社责任险和游客意外险。你也可以根据个人需求在此基础上再单独购买一份其他保险；
6、境外旅游，今年应该不会涉及到，这里就不展开讲了。
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2.案件简介
2015年7月份，旅行社与王某等16人达成团队旅游活动，每人1198元，王某等人依约缴纳了费用。
2015年7月23日，旅行车辆在高速上发生交通事故，导致王某死亡、其他乘客受伤。事故经认定汽车公司的驾驶员负全部责任，王某等人不负事故责任。事故后，汽车公司共赔偿死者王某法定继承人各种费用合计850000元；赔偿其他13名受害者97274.6元。
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3.一审经过
王某家属及其他十三名游客就旅行社收取了游客的意外险保险费3天15元，保额30万元，而旅行社未帮其投保导致游客不能得到保险保障这一争议提起诉讼，要求旅行社承担因过错导致的赔付责任。
法院分别作出十四份判决。判决作出后，旅行社又在上诉期内提起上诉，均被驳回上诉，维持原判，现十四份判决均已生效。旅行社需赔付540387.72元（含诉讼费）。
4.二审经过
旅行社就需要赔付的540387.72元向保险公司提起“旅行社责任保险”理赔申请，遭拒赔。旅行社认为，其在提供旅行服务过程中存在过错，导致给游客造成损失，本起事故中的540387.72元损失均应受“旅行社责任保险”保障，但却被拒赔，遂向法院提起诉讼。
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旅行社认定事实：
2014年12月31日向保险公司购买“旅行社责任保险，保险期间为2015年1月1日至2015年12月31日，每次事故每人人身伤亡责任限额为500000元，每次事故责任限额为3000000元，并依照约定支付了15417.02元保险费。
保险公司认为：
一、旅行社主张的损失并不在旅行社责任险承保的赔偿责任内：
1、保险合同涉及的保险条款《2014－2016》年度旅行社责任保险统保示产品框架协议书》及附件《（三）旅行社责任险保险统保示范项目保险条款》第三条规定的保险责任为：
本保险期间内或保险合同列明的追溯期内，被保险人在组织、接待的旅游活动中发生旅游者人身伤害事件，被保险人依照中华人民共和国法律对旅游者的人身伤害应承担的赔偿责任，并在本保险期间内向保险人提出索赔的，保险人应当按照本保险合同的约定负责赔偿”。
2、本起事故给旅行者造成的人身伤害是由汽车公司所负责，相应的赔偿责任也已经由旅游车辆的经营者所赔偿。所以旅行社既不用承担损害责任，也不用承担赔偿责任，这就不涉及到旅行社责任险的保障赔偿范围。
3、旅行社主张的损失是“收取了旅游者意外险保险费，但未给旅游者投保，由此导致旅游者不能获得意外险赔偿因此导致的损失”，这个损失并不是旅行社责任险承保的“旅游过程中，发生的人身伤亡，旅行社会依法应当承担的赔偿责任”，应当予以驳回。
二、旅游者王某的纠纷，就保险公司不保险理赔责任问题，已经生效判决确认，旅行社重新提起部分诉讼请求，系重复诉讼，明显不成立。
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法院判决：
旅行社向保险公司投保的旅行社责任保险和旅行社未为受害旅客投保的人身意外伤害险是不同的两个险种。
旅行社责任保险：
以旅行社因其组织的旅游活动对旅游者和受其委派并为旅游者提供服务的导游或者领队人员依法应当承担的赔偿责任为保险标的的保险，应当包括旅行社在组织旅游活动中依法对旅游者的人身伤亡、财产损失承担的赔偿责任和依法对受旅行社委派并为旅游者提供服务的导游或者领队人员的人身伤亡承担的赔偿责任。
人身意外伤害保险：
可由游客根据自身需求决定是否购买及确定保障的范围，保险标的是被保险人的身体和生命，不论事故的起因，凡属于保险责任范围内的事故造成被保险人死亡、伤残，保险人均负责赔偿。
本案14位受害者的人身伤害损失已从责任方汽车旅游公司获得赔偿，受害者并未要求旅行社在责任险范围内赔偿损失，也就是旅行社就责任险实际上对受害者并没有承担赔偿责任，依照规定保险人不得向被保险人赔偿保险金。
（图片来源：pixabay）
经一审人民法院和中级人民法院判决，旅行社支付14位受害者合计540387.72的赔偿款，并不是基于旅行社责任险因发生保险事故由旅行社承担赔偿责任，而是基于受害者已按约交纳人身意外伤害保险费，旅行社未予投保。
是旅行社自身过错，导致受害者丧失获得人身意外伤害保险赔偿的权利，对此旅行社应该承担的民事责任，该责任并不属于旅行社责任险的投保范围，所以不应由保险公司理赔，该责任只能由过错方旅行社自行承担。
判决如下：驳回旅行社诉讼请求，维持原判。
5.慧培哥思考
整个案件就是旅行社收取了游客的意外险保费，但是却忘了进行投保，导致游客在旅游过程中发生事故损害无法获得意外险保障。另外此事故责任又是属于汽车公司，旅行社并不对此承担赔偿责任。而受害者索取因旅行社忘记投保行为造成的合同等价损失，旅行社就此向保险公司进行旅行社责任险的理赔诉求并不成立，因为这个忘记投保的行为带来的损失并不在旅行社责任险的保障范围内，旅行社想以此转移风险的行为非常不恰当。
如果当时旅行社收取游客保费后，实际上进行了投保，那么游客维护自身权益就没这么麻烦了。对旅行社来讲，这是搬石头砸自己的脚；而对游客来讲，如果出发前向旅行社交了保费，就要记得索要个人险保单，以免忘记实际投保，或者自己进行投保，也能最大可能地避免诉讼。
（图片来源：pixabay）
一般旅行社为了抵御自身风险，会购买旅行社责任险，另外在游客进行旅行前会再投保旅游意外险，这两种情况容易混淆，两者的区别在于：
旅行社责任险是保险公司对旅行社在从事的业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，承担赔偿保险金责任的行为。这个是旅游局强制购买的险种，旅行社必须投保。
旅游意外险是旅行社代理旅游者向保险公司投保，一旦旅游者发生意外事故，按合同约定由承保保险公司向旅游者支付保险金的保险行为。由旅行社代收保费给客户投保的，一定要记得拿保单。
以上就是关于十一旅游期间保险和理赔方面的一些tips，祝大家都能出游前做好做全准备，出游时开开心心、平平安安。
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