这是来找我做理财规划的一个朋友的故事，感觉很多家庭应该有同感，讲给大家听听。
在朋友来找我之前，他也算一个标配的“人生赢家”了，事业有成，结婚生子，有车有房。按理说这已经足够让一边搬砖一边算计着能在五环外买多大“厕所”的北漂们艳羡了。
最近他找到我倒了一肚子苦水，这跻身中产的人生赢家跟路边摊煎饼的小贩犯的是同样的愁，也在为了买房生娃的事儿困扰得脑仁儿疼。
最近夫妻俩因为要二胎的问题吵得不可开交，老婆想响应政策要二胎，朋友坚决不同意，因为他认为目前家里的现金流只够给大宝提供良好的成长和教育环境，如果要了二胎，势必会影响家庭生活质量和大宝的教育质量，粗养两个不如精养一个。
朋友家是典型的“挣扎在温饱线上”的中产家庭。朋友年入大概80W，税后50左右，妻子全职带娃，收入高，生活质量也高，房贷车贷支出30%，生活支出在50%以上，想要保持目前的生活质量，基本是“月光”，所以这个温饱线其实并不稳固，稍有风险就会绷断。
而妻子想要的二胎，就是这个家庭无法负担的“意外”，实际上这个家庭想要的，还远不止二胎。
孩子快到学龄了，换个学区房吧？目前在住小两居5W一平，西城学区房动辄20W+，手里那不到100万的资金连个响儿都听不到。
不能换学区房那上私立学校吧？择校费又是一笔不菲的支出，幼升小，小升初，报培训班，请私教老师，一旦打上中产的标签，孩子的教育就成了无底洞，输什么不能输孩子，在教育的赛跑中，收入轻松就被清零了。
这时候一旦双方老人有点大病，对家庭来说那就是沉重的一击，有可能连“温饱”都不保。
朋友直言他很累，一直在奔波，买了房，买了车，娶了妻生了子，却感觉从未脱离温饱线上的挣扎。而妻子还不理解他，经常抱怨他回家晚，不管孩子。
其实许多家庭，关于物质和幸福的选择这一课都是不及格的，明明收入不菲，却被物质的追求搞得疲惫不堪，幸福越追越远。
这些迷思，要怎么解？
关于消费
大家可能都做过这道小学数学题：一个水管进水，一个水管出水，多久能蓄满池子？做过的人会发现，进水和出水的管子，对蓄满水这个结果同样重要！
就像家庭的开源和节流，千万不要信什么“钱是赚出来的”鬼话，水流了可以不心疼，钱没了心疼不？
在朋友关于家庭消费的讲述中，我发现许多消费都是出于冲动的非必要消费。比如数码产品、单反、两人的健身卡若干没时间去、妻子的奢侈品包包、给孩子报的各种早教班，由于课程太多许多已经中途放弃。
避免冲动消费，讲一个简单的方法：超过500元的支出隔天再做决定，超过1000元的支出下周再做决定；超过1万元的支出至少考虑两周再做决定。至于他妻子喜欢买包的爱好，我建议改成买金饰，至少能保值。
关于理财
朋友家庭最大的风险是长期月光，存款有限，无法应对突发事件。所以首先要规划必要的家庭保险，朋友是家里收入的唯一来源，首先要把朋友自身的保障做好，然后才是孩子和双方老人。
同时，通过操作简单的理财方式增加资产性收入。比如基金定投、P2P网贷、宝宝类产品等。
关于学区房
住房首先是宜居，其次才是其他的属性。如果换学区房对生活质量影响过大，我是不建议更换的，一方面学区政策反复变化，这样的投资有风险。另一方面，在教育这场赛跑中，学校并不是唯一标尺，有太多的因素影响，在这一项上花费巨大成本，对这个家庭来说不是一笔聪明的投资。
关于储蓄
由于朋友家庭支出没有规划，许多随机性支出，所以储蓄方面一直是短板。这种情况下，可以考虑年金类理财产品。每月支出一笔保费，换来老年以后的保障。同样的，子女教育金保险，也适合这种“活在当下”，对未来没有规划的家庭，避免了钱到用时的手忙脚乱。
关于婚姻
婚姻是家庭幸福的基础，其次才是物质。而许多家庭把这两个搞颠倒了，所以才会越过越累。正如朋友忙着赚钱早出晚归，妻子却不理解他，抱怨他回家晚，加班多。
我建议，两个人好好沟通一下，一方面调整工作强度，一方面降低物质追求，舍金钱，换时间，将每天加班的两个小时花在家里，陪陪老婆带带娃，换来的幸福感可能远远大于加班两个小时所带来的物质。
关于教育
许多父母望子成龙，自己吃糠咽菜也要给孩子报班，请家教，上贵族学校。可这样的结果是什么呢？父母在物质方面的焦虑孩子是感受得到的，这种焦虑加上压力，很容易导致孩子在一个压抑的心态中成长，起到反作用。
如果你认可了，幸福比物质重要，那么孩子是否也会觉得，快乐比高分重要呢？父母协商一致，营造一个轻松，愉悦的家庭氛围，给孩子一个快乐的成长环境，长大了才不会在追求幸福的路上“跑偏”。
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