快赔网保险律师讲述：意外伤害保险理赔时 如何分担举证责任？

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昨天的文章中分享了《保险事故发生后，保险公司是否会调查事故原因同时进行举证？》，收到了很多用户的留言，其中关于举证责任形式上是如何体现的？举证的责任又是如何划分分担的？本期重点围绕举证责任如何分担进行讲述。

其实在保险理赔过程中，欠缺的是一个中立机构，因为99%的理赔案子是不需要走法律程序的。今天快赔网担当的就是这个中立机构的角色。

正所谓“公说公有理，婆说婆有理”，投保人或者被保险人一方提出索赔申请时，会按照保险公司的要求来提供相关证据材料，这一过程就是举证义务；而保险公司接到索赔申请立案办理理赔时，在索赔方提供的举证材料基础上会进行审核，并要求二次补充举证，同时会自主开展举证行为以此来验证真实性。

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湖南株洲市某村子的程姓老师傅，今年是58岁，是该村子的护林员，2018年10月，村民委员会为程师傅在内的15人集体投保了一份团体人身意外伤害保险。2019年1月19日下午，程师傅在山林中作业时，因天气寒冷被冻伤晕倒，被人发现后立即送回家中取暖，第二天在家中晕倒，后送完当地医院，经抢救无效死亡。村民委员会协助家属向保险公司提出索赔申请，结果因事故不属于保险责任为拒。

于是村主任联系了快赔网理赔专家，希望能协助办理保险理赔。

快赔网理赔专家联系到该保险公司，保险公司解释说，程师傅的突然离世，所谓发生“猝死”事实，是因突发性身体疾病而导致的死亡；程师傅正值50多岁，有自我保护意识，冻伤晕倒送回家中次日再次发生晕倒昏迷，与冻伤没有直接关系，故不是因为意外导致的身故。快赔网理赔专家要求程师傅家属提供举证材料，经家属寻求医学鉴定机构的支持，对程师傅的身故进行了鉴定，鉴定结论是：“不能完全排除被鉴定人的猝死与天气寒冷的气候因素有一定的因果关系”。在快赔网的介入下， 最后保险公司因不能举证“程师傅的猝死与天气寒冷的气候因素不存在因果关系。同时结合程师傅近两年内身体很健康，连基本的感冒发烧咳嗽都没有，也没有医院的相关的就诊记录。给予了程师傅家属相关的保险赔偿金。

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意外伤害保险合同中所谓的意外事故，指的是被保险人遭受外来的突发的、非本章、非病的使得身体受到御的客观事件。构成意外伤害事故必须具备以下三个条件：一是外来性,即伤害是由于被保险人身体意外的原因造成的，比如被保险人遭遇车祸而致死、致残。如果是被保险人自身疾病导致死亡，则不属于意外事故。二是突发性，即伤害是由于突然发生的事故所引起的，这一点排除了在较长时间范围内缓慢发生的伤害，比如职业病，便不属于意外伤害。三是偶然性，即意外事故必须是被保险人自身不能预见并排斥其发生的事故。只有导致被保险人的死亡或者残疾的原因是符合以上三个条件造成的“意外事故”,保险人才负有向权利人给付意外伤害保险金的责任。在保险理赔案件中，被保险人、受益人应当就请求权成立的要件事实承担举证责任。例如，保险事故的发生、损害的发生、保险事故与损害之间的因果关系等。一般来说，按照保险业行业惯例，若理赔请求人不能证明被保险人的“猝死”是因为意外伤害所导致，保险人将不承担赔偿责任。但在对被保险人的死因进行了鉴定，该鉴定结论能够证明被保险人的猝死与突如其来的冻伤有一定关联，而且保险公司又拿不出其他更有说服力的举证依据，所以只能承担保险赔偿责任。

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根据民事诉讼的证据规则，在民事诉讼中，当事人对自己提出的诉请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，没有证据或证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。举证责任分为形式意义上的举证责任和实质意义上的举证责任。形式意义上的举证责任,又称提供证据责任，是指当事人根据辩论主义原则的要求，在诉讼中提出主张后必须向人民法院提供证据的责任。实质意义上的举证责任，又称证明责任、确认责任，是指当事人对自己所主张的要件事实真伪不明时，所应当承担的一种败诉风险。快赔网保险律师这样说：法官是如何对原告被告的举证进行判断的呢？判断的结果有三点：一是争议事实得到证实，则原告主张为真；二是争议事实得到反面证实，则被告主张为真；三是双方提供的证据不相上下，争议事实无法查清，即处于真伪不明状态，此时法官不能拒绝裁判，也不能任意裁判，而应当适用举证责任分配法则，判决负有举证责任的一方当事人承担败诉的后果。在保险理赔案件中，被保险人、受益人应当就请求权成立的要件事实承担举证责任,例如，保险事故的发生、损害的发生、保险事故与损害之间的因果关系等。而保险人在进行抗辩时，否认保险金请求权的，就应当就该权利不成立、受阻碍或者消灭的事实以及保险责任的除外情形等承担举证责任,例如，证明发生的损害是不属于保险合同承保的危险、保险合同无效或被撤销，诉讼请求已经超出诉讼时效等。

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