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复利是一个数字上的奇迹,但产品不合适也无法体现其强大的作用。
单利复利的计算方法
单利的算法:
公式:本息合计=本金×(1+年利率×年数)
假如你在银行用10000元存了一个5年期的定存,年利率为3%,按照公式:利息为10000*5*3%=1500元也就是说,五年后你的本金变成了11500元,共产生利息15元。
复利的算法:
公式:本息合计= 本金×(1+年利率)^年数
假如同样你在银行用10000元存了一个5年期的定存,年利率为3%,按复利计息,你存了100元一年后就变成了10300元,五年后就变成了11593元。利息增加了,但是并不多,效果很不直观,甚至可以忽略。
但是如果这个年数变成为30年,结果差异化就大了,单利计算下投入1万元变成1.9万元,复利计算下能变为2.43万元。
短时间内,复利与单利相比差额并不大。可时间一长,差异就会非常惊人。
如果是基金定投呢?
我们每个月存入1000元,30年移动存入36万。每月定投1000元,保守估计基金赢利率为3%,最终计算结果是80.48万。也就是说,定投其实非常适合小规模的投资,而不需要一次性拿出大额的资金,前提则是有比较稳定的收入。但其难度在于基金的选择和持之以恒,能做好这两点的人太少。所以30年太长了!我们可以选择一年两年,或者五年。
相比于“单利”,“复利”能让我们赚得更多。但是,复利也不一定能跑得过通胀。所以,千万不要将高回报的希望寄托在银行存款或者复利性理财产品上,因为没有这么长期的银行产品。准确来说,理财产品在长期通胀的情况下,其实连投资都算不上,只能勉强说算是一种缴纳保管费用的财产保管方式。
但如果是定投,其功能不仅仅是实现投资资金的复利和成本的分摊。最重要的,还是强制储蓄功能。根据我们的消费心理,大多数人自制力不足,更有甚者每个月哪怕100元都无法积累,而是眼见手头宽裕了就开始进行不必要的消费,到30年后,依然不存在财产积累的变化。基金定投,充分放大了复利功能与储蓄功能。这点非常符合财商理念,是所有经济收入不高的人应该考虑的投资方式。
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