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文/诸葛找房
买房过程的艰辛是每位购房者心中的痛，买套房不容易，申请贷款也不简单，可以说现在的买房大军里，有80%的人会选择贷款而不会全款。记得以前的世界银行前行长说过一句话：“穷人把钱存进银行，实际上是在补贴富人”，这个现象在房地产市场似乎很普遍。
能贷款买房就不全款买房
有人说，银行就是穷人为富人服务的机构，穷人心疼利息不愿意白出钱，巴不得凑齐全款买房子，而富人大多选择到银行贷款，留下流动资金做其他投资，在他们看来，自己绝对跑不过通货膨胀，存款的收益10%，借款的投资收益却是100%，结果大多是穷人越来越穷，富人越来越富。
举个简单的例子，过去很多年穷人千方百计全款买一套房，搞得手里没有流动资金投资其他，到头来还是这一套房，而富人只用全款的十分之一首付就能同时买到多套房，十年后房子涨了N倍，再把房子转手卖掉，只能说，穷人看到的是静态的钱，富人看到的却是流动的时间收益。
贷款金额能多贷不少贷
既然要贷款，那贷多少最好呢？传统思维上购房者觉得能少付利息就少付，早日把房贷还上也能无事一身轻，但是小爽要告诉你，向银行借钱，除了房贷外，再很难申请到这么长时间、大金额、低利率的贷款了（如果你懂理财你就会知道）。以目前银行基准利率4.9%来算，意味着贷款100万每年的利息只有4.9万元，而市面上其他任何一个贷款利率都不会这么低，如果是公积金贷款利率就更低更划算。尤其是要提醒那些首次贷款买房的人，一定要珍惜得来不易的机会，在自己收入水平允许的范围内，能多贷不少贷，毕竟现在二套房开始房贷利率就已经很高了。
贷款方式选等额本息不选等额本金
房贷还款方式有两种：等额本息法和等额本金法。简单地说，等额本息法是每月偿还包括贷款利息在内的等额贷款，也就是每月还款金额相等，本+息之和始终保持不变，刚开始还贷压力较小，倾向于后期还款，因为最终所剩利息是高于本金的；等额本金是每月固定还一定数额的本金，在这个基础上利息随之减少，因此还款额度是逐月递减的，这样更倾向于前期还款，压力较大。
再举一个例子，贷款100万分30年还清，按照基准利率4.9%来算，等额本息每月还款金额都是5307元，30年总额是191.1万元，而等额本金第一个月是6861元，第二个月是6850元，到最后的第360个月是2789元，30年累计总额173.7元。
不难看出如果资金充足还款能力够强，选择等额本金较为划算，但贷款买房的人大多还款能力一般，再考虑到中途意外断供的风险，那么还是选择有利于规划资金的等额本息更好。
贷款时间：能贷30年不贷20年
上述提到过通货膨胀，物价上涨、钱会越来越贬值不可避免，如果你是十年前买的房子，那时候每月一千块的月供可能觉得多，放在现在呢你会觉得等同于零压力，所以有必要提前急着还房贷吗？
为什么说能借多久就借多久？随着楼市逐渐稳定，房价波动不会太大，利用长周期贷款来让自己获得更多的周转资金绝对是明智之举，不论把钱投资到哪里，都能有效对冲掉房贷的利息。举个最有说服力的例子，2015年北京利率打7折，首付20%，等于是白薅羊毛，如果那时你贷款10年急于还清，手头没有充足的资金再买一套房，就等于白错过了最佳投资时机。
在这里不是让你多买几套房子，而是让你学会用时间去衡量金钱，在你急于用钱的时候，希望不会出现，苦于只有一套房而变现不了，身边没有流动资金来抵御风险的情况。
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