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移动支付越来越普及，微信和支付宝两家几乎瓜分了整个支付市场。
根据2017年的数据，支付宝、微信两家，占据移动支付大概94%的市场。
艾瑞咨询发布的数据显示，支付宝份额大概54%，财付通（微信支付）大概40%。
央行在2017年底发文，旨在切断支付机构与银行的直联（也叫断直连）。
断直连，简单说，就是在支付机构、银行的跨行清算中，加入清算机构。
至少有两个时间点，4月1日，主要针对条码支付业务。6月30日是针对网络支付业务，并且后者规定了清算机构——网联。
有人就要问：不就是扫码支付吗，为什么央行要管？因为规模太大了！
从2011年开始，中国移动支付交易规模，逐年翻着番地上涨。中国手机支付用户突破5亿，使用移动支付比例高达69.4%。
起初2011年0.1万亿，到2016年交易规模58.8万亿，2017年98.7万亿，而且上升趋势明显。
2018年4月1日，微信支付接入了银联平台。
以后，用微信扫码的话，微信将通过银联系统，而不再是直接对接银行。
银联在公告中，提到“也做好了为其它机构 提供转接清算服务的准备”，不禁让人猜测支付宝也有可能接入银联。
而支付宝表示，正在学习《条码支付业务规范》，对接入银联方案暂时不清楚。
简单介绍下，唯一的两家合法清算机构：银联和网联。
银联的初衷是解决跨行结算问题，它的好处很多，统一了POS刷卡机、ATM存取款。
而“网联”2016年7月由央行成立，可以理解为“网络版银联”，定位于线上跨行清算。
央行政策对支付机构影响特别大。起码有以下两点：
第一，扫码标准的竞争。
微信、支付宝都有各自的码标准，银联和网联也先后推出了自己的标准，哪家能最终成为行业标准，谁就是最大的赢家。
第二，支付机构的备付金直线上涨。
2017年12月末，支付机构上缴至央行的备付金规模是994.9亿元，不到千亿。
随着去年年底央行的新规，备付金从20%分步提高到50%，今年2月的规模直接飙至2202.35亿。
支付机构躺着赚利息差，甚至挪用备用金买理财产品的日子，一去不复返了。
中国的200多家支付机构，正经历着史上最严厉、也最良性的合规周期。
不管怎么说，是支付宝、微信推动了网络支付、扫码支付的普及，功不可没！
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