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我们都说保险信保，不信资，那保险的保障，对于老百姓的意义在哪里？
我们需要从财务杠杆和现金流规划的角度来分析一下，保险在家庭财务规划中的价值
保险的功能
保险具有分散风险，补偿损失的作用，基础的功能是风险保障和现金流规划。而在这个基础上又延伸出其他的功能。
在当下我们刚完成基础社保保障制度建立和完善的情况下，家庭的保障还属于普及阶段 ，这些年大家保障意识有所提升，而且健康保障保险的配置上也有意识，懂得从家庭收入中拿出一笔小钱，配置保障型保险，转移不确定的财务风险，实现家庭财务稳定。这两体现的就是保险的基本功能，风险保障作用。
在这个基础上有了储蓄保险，解决家庭财务现金流规划问题比如养老金储备，体现储蓄功能，然后是资产保护功能，很多创业人士在创业前给家人配置了寿险，解决家庭的财务现金流储备问题，这部分寿险保单不会因为创业倒闭而被作为家庭财务清算，可以保障家庭的稳定不受影响，这部分是独立的资产。体现了保险的资产保护功能，
而寿险类型的保单也能够质押去申请贷款，实现资金周转，这体现的是资金融通功能。除了这个几个常见功能外，保险还可以实现合理避税，锁定利率，规避风险的功能。
小结：保险的基础功能是风险保障和现金流规划
保险解决的风险类型
我们生活中的风险可以分成不同级别，我们也叫做家庭风险管理金字塔。这个金字塔分为三层，第一层是基础风险，第二层是中端风险，最顶端第三层是高端风险。他们分别对应不同家庭不同的风险问题和解决方案。
第一类基础风险，解决的是没钱的问题，也就是基础保障的问题，我们日常生活中存在不确定的疾病和意外带来的大额开支风险，而面对这些风险如果没有相关保险作为风险管理和杠杆工具 化，就会消耗家庭几十年积蓄，甚至都没有足够的钱去解决这个基础风险问题。
这个风险的解决需要从收入中拿出一笔小钱，配置保障型保险，小钱撬动高保障额度，从而把这部分大额开支交给保险公司解决，让家庭储蓄稳定不变。这是利用金融杠杆转移没钱的风险
第二类风险就是中端风险，解决的是不同家庭阶段花钱的问题，比如小孩出国留学基金，家庭的养老金储备，这些属于家庭的中端风险，避免出现现金流中断的问题，通过配置相关储蓄型保险，比如年金保险，规划家庭中长期未来现金流，建立家庭财务的蓄水池。
第三个高端风险的解决，这个是解决留钱的问题，对于富人家庭来说，基础和中端风险都不担心，而是考虑财富传承的问题，通过相关寿险或者信托结合，来实现家庭财富的定向传承，合理避税的同时，让家庭财富实现一代代的保值增值。
通常都是利用寿险的安全性和信托的高收益性来结合，也就是寿险信托的形式把财务留给下一代，保持资产的独立性和制定继承。不会被挥霍和侵占，同时保持运营增值。很多的家族信托就是这种类型
小结：保险的基础风险解决的是没钱的问题，中断风险解决的是花钱的问题，高端风险解决的是留钱的问题
保险对老百姓的意义是什么
保险对老百姓的意义其实是在家庭财务风险保障和现金流规划，就拿我们的社保来说，他是有两个主要，也是基础的保障账户组成的，一个是医保账户，一个是养老金账户，对应解决的就是医疗和意外等大额开支风险的报销，不损耗家庭积蓄。
保持收入和支出的稳定性。也就是风险保障功能，第二个养老金账户，解决的就是家庭某个阶段需要面对的养老退休问题，不工作没有收入和长寿风险，解决家庭现金流规划。
这里面也体现了不同人群的风险意识问题，缺乏风险意识 的人，会觉得保险花钱用不上浪费了，没用，把保险当成投资回报，而不是风险杠杆，当遇上不确定风险来袭，只能选择社会救助或者消耗家庭多年的积蓄解决风险，一夜回到解放前。
而有风险意识的人，是把保险当作风险管理工具，懂得每年从收入中拿出一笔资金配置保险，用保险的杠杆转移生活存在的不确定风险，转移巨额财务开支。保障自己的储蓄和收入稳定不变。
面对同样风险，一个是花大钱，自己解决问题，还可能解决不了，一个是花小钱，让别人解决自己的问题，别人花大钱，自己花小钱，不消耗自己的财富举个简单例子，同样的疾病开支50万，买了保障保险的，花的就是几千保费，让保险公司解决了50万开支问题，风险转移。没买保险的50万开支全部自己承担。风险自担
综上：保险的作用不是消灭风险，也不是投资回报，而是风险转移，杠杆工具，帮助老百姓解决基本财务风险，实现家庭财务收入和支出的稳定性，不消耗家庭积蓄。
保险的保障指的是财务风险管理和现金流规划，对于普通老百姓来说就是避免因病返贫，储蓄消耗的工具。
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