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当一个企业想要转移经营风险时，雇主责任险和团体意外险是老板们经常会选择的险种。今天学习了两种险种的差异，有几个关键问题还需要大家重视，请看下面的内容。
霞妹:
雇责险的保险责任主要包括哪些？
彪哥:
1、经济赔偿责任被保险人雇佣的人，在保单有效期限内，在受雇过程中，在保单列明的地点，从事保单列明的被保险人的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性疾病所致伤残或死亡的经济赔偿责任；2、被保险人的有关诉讼费用
霞妹:雇主责任保险还有两项附加责任？是什么？
彪哥:
附加医疗费保险和第三者责任保险。1、附加医疗费保险承保雇员在保险有效期内，因患职业病之外的疾病（包括传染病、分娩、流产）所需的医疗费用，包括治疗、医药、手术、住院费用。除另有约定外，一般只限于在国内的医院或诊疗所治疗，并凭其出具的单证赔付保险人对被保险人或受益人因保险事故造成的损失给予经济赔偿或给付保险金的行为。不论一次或多次赔偿，医疗费的最高赔偿金额每人累计以不超过附加医药费保险金额为限。
2、附加第三者责任险是对被雇用人员在保险期限内，从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，由于意外或疏忽，造成第三者人身伤亡或财产损失以及所引起的对第三者的抚恤、医疗费和赔偿费用，依法应由被保险人赔付的金额，保险人负责赔偿。第三者责任险的最高赔偿金额，以保险单上列明的最高赔偿金额为限。
霞妹:
什么是团体意外险？
彪哥:
即团体意外伤害保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。
1、险种介绍：最基本的团体意外险，需要包括意外导致的身故或伤残责任、意外事故导致医疗费用的补偿以及因意外事故住院时，每日补偿的津贴。
这三种保险责任已经涵盖了发生一次意外事故后有可能发生的所有费用支出和补偿了，所以对于预算有限的企业来说，购买这三种责任是性价比较高的选择。
当然，对于预算充足又希望给员工更多保障的企业来说，还可以选择其他的责任；比如：公共交通意外事故责任，这样一旦因乘坐公共交通而导致的意外事故，可以在基本的身故伤残保额之外，额外获得叠加赔付；近年来猝死事件频繁发生，但猝死并不算意外事故，所以客户往往得不到赔偿，所以在保单中增加猝死责任也是很有必要的。
彪哥:
举个例子用数据说话王某在工作期间重伤，被送到医院。住院费：2万；伤残鉴定赔偿：5万；和单位纠纷法院诉讼费：1500元。咱们来看看团体意外险和雇主责任险各自怎么赔偿。
团意险:保险公司会赔偿给工人残疾金5万元。诉讼费、住院费、伤残费等其他相关费用同时要由公司全部赔偿。
雇主责任险:保险公司会赔偿给单位应该承担的所有费用7.15万元，然后再由单位赔偿给工人。
从以上的赔偿数据来看：雇主责任险对于企业来讲，肯定能够将损失减到最低。虽然它的投保金额比团体险贵不少，却可以帮助企业转嫁风险、降低经营成本，甚至减少企业陷入诉讼、被罚款或被调高征收工伤保险费率的风险，从另外一个角度讲，最终减轻企业的经济负担。团意险是直接给予员工的保障，让员工有归属感，是一种员工福利。
霞妹:
工伤、意外险和雇主责任险，三险全投是否重复投保？
彪哥:
三个险种其实存在很多相同，也存在很多不同。只有了解了三个险种的相同之处和不同之处，才可以更好的选择企业的保障。
工伤保险是社保的重要组成部分,是指国家和社会为劳动者在生产经营活动中遭受意外伤害、患职业病，以及因这两种情况造成的死亡、劳动者暂时或永久丧失劳动能力时，给予劳动者及其亲属必要的医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗康复、社会康复和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。
你来说一下他们可以同时赔偿吗？
从上述对比可以看出，工伤保险、雇主责任险、团体意外险仅在投保人是相同的，其他都有不同程度的差异性。企业应该根据自身实际情况进行选择。
霞妹:
企业买了工伤保险，为何还建议购买雇主责任险和团体意外险？
彪哥:
从目前的实际情况来看，很多企业以为为员工买了工伤保险，就完全能够满足对员工的赔偿责任，通过如下具体工伤条例赔付表格来看（以广东为例），其实还有比较多的项目是需要企业自己承担的，所以越来越多的企业选择用雇主责任保险/团体意外伤害保险来覆盖这些可能需要承担的赔偿责任/员工的风险。
《广东省工伤保险条例》工伤保险待遇简明表
由如上表格可知，
工伤保险不赔偿如下损失：
（1）停工留薪期待遇
（2）5-6级伤残的伤残津贴
（3）5-10级一次性伤残就业补助金。
说明：不同的省市的工伤保险赔偿项目和标准会有一些差异性，如果要了解当地的情况，建议查询当地的社保规定。所以企业如果从自身应承担的赔偿责任考虑，建议在为员工购买了工伤保险的情况下，也购买雇主责任保险。当然，现在也越来越多的企业会一揽子考虑员工的风险保障，在成本可支持的前提下，为员工提升福利方案，再统一购买团体意外保险。
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