提示：本文共有 1910 个字，阅读大概需要 4 分钟。
题图：吴冠中
在重大疾病保险合同条款中，最为重要的条款之一便是关于「保险责任」的约定，因为正是由它来具体描述在何种情形下符合给付重大疾病保险金的条件。但由于中文博大精深，每家保险公司在设计这个条款时，表述多多少少都有差异，而其中最为关键也最容易产生争议的一点是，如何来描述「保险责任的范围」。
这直接引出一个问题：对于在投保前出现症状，到投保后才确诊的重疾，该不该赔？
我们先以一则年初办理结案的案例举例说明（本案代理消费者一审胜诉，保险公司未上诉，已顺利获赔）：
一.案情
2013年期间，赵某在打篮球时发现右手和右脚不自主抖动，刚开始症状轻微未就医，到2015年后右手抖动明显，拿筷子出现困难，于是开始四处求医就诊，直至2017年也没有被明确确诊罹患何种疾病，所就医的医院结论倾向于「帕金森病」，但均未作明确诊断，描述要么是“帕金森病可能性大”要么是“帕金森病？”
2017年6月赵某经一卖保险的亲戚介绍，为自己投保了一份重大疾病保险，到2019年5月，赵某被医院确诊为帕金森病，遂向保险公司申请理赔，但保险公司经调查发现赵某多年前开始就医的病历后，以「非合同生效后首次发生的疾病」为由，拒绝支付保险金。保险公司拒赔所依据的条款如下：
在这个案例中保险公司的拒赔理由提到的「首次发生」，便是保险责任条款约定中最容易产生争议的点，「首次发生」当作如何理解？
二.分析
根据上述合同条款，在「首次发生」后面并列的条件是「确诊」，因此从保险公司的角度来理解，「首次发生」与「首次确诊」肯定不是同一个意思，「发生」应在「确诊」之前，也就是首次出现相应疾病的症状之时应为「首次发生」，如果在投保前就出险了相应疾病症状（未确诊），就会被判定为「带病投保」。
而从投保人的角度看，在办理投保接受保险公司询问健康状况时，面对的提问一般是：你是否曾经患有或接受治疗以下疾病？因此，这里保险公司所询问的疾病应是已经「确诊」的，否则即便有一些症状，在确诊之前，投保人并不清楚被保险人所患何种疾病，进而无法作准确的告知，也就不存在隐瞒的故意或过失，此种情形下应是符合保险公司承保条件的。
以下我整理了十五家保险公司的在售重大疾病保险产品「保险责任」条款，当中对如何描述「达到重大疾病的状态」一般有六种情形：
首次发病并经医院确诊首次患有（海保人寿）首次发生并经本公司指定或认可的医院由专科医生确诊初次患有本合同约定的重大疾病（昆仑保险）确诊初次发生本合同所列的一种或多种重大疾病（三峡人寿、国富人寿、中国平安、复星联合、天安人寿）确诊首次患有本合同所定义的重大疾病（百年人寿（初次患上）、华夏人寿、光大永明）初次确诊患上一种或多种本合同第三十三条所定义的重大疾病（瑞华健康、信泰人寿、太平人寿）初次确诊罹患本合同所定义的重大疾病（大家人寿、泰康在线）这当中六种描述具体用词不一样，所表达的意思也有细微差别。
根据我个人理解，当中第1种描述最为严格，明确了「首次发病」，第2、3种也都有「发生」在前、「确诊」在后的意思，这三种与案例中提到的情形类似；而最后三种是将「确诊」跟「患上」「患有」「罹患」放在一起描述，按通常理解这几个词的含义都比较接近，排除了「出现症状但未确诊」的含义。
三.建议
要解决这个问题，比较好的办法就是在投保时睁大眼睛细读条款，挑选理赔相对宽松的产品。
每个消费者在投保重疾险时都是希望，万一未来哪天罹患重病，能够有一笔经济补偿弥补损失，这当中既包括医疗费等损失，也包括因患病无法工作导致收入降低的损失，而且罹患如此重大的疾病，需要的治疗费一般都非常之高，对很多人来说要一次性拿出来也存在困难，在这种特殊情况下，该笔保险金一定程度上就成为了救命钱。
因此，我们不仅仅是希望能拿到保险金，还需要能尽快拿到保险金，才能真正实现当初购买保险的目的。
对于正在打算投保重疾险的朋友，除了考虑性价比以外，建议多了解保险公司、多对比产品条款，虽说决定最终是否能理赔的因素还很多，但这里提到的也是相当重要的一点，并且能提前避开，投保前一定要注意。对于已经投保重疾险，并且身体情况和保险条款均存在上述提到的情形的朋友，如果投保时间短、已交保费并不多，可考虑置换产品；但如果置换已不划算，就只有先不管，然后再加保一份条款宽松的产品，一旦出险先申请宽松的产品理赔，如果顺利理赔，那么也可以一定程度上促成严格的产品理赔。
对于遇到跟上述案例情形类似，并且已因相同理由被保险公司拒赔的朋友，恐怕就需要通过法律途径解决了，这当中涉及的法律问题，我们将在下一篇文章详细展开，以我代理该案的思路为基础并引证其他已生效判决为例，具体说明类似诉讼案件中支撑消费者胜诉的法律依据。
（未完待续）
看到此处说明本文对你还是有帮助的，关于“投保前已有症状 在投保后才确诊的重疾 该不该赔（上篇）？”留言是大家的经验之谈相信也会对你有益，推荐继续阅读下面的相关内容，与本文相关度极高！
