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不合规贷超在疫情期间抬头，大肆损害借款人利益，挑战监管底线……
撰文 |陈大柴
出品 |消费金融频道
“去年国家抓了那么多高利贷，今年监管由于疫情可能暂时没顾上，高利贷就又出来了。”借款人李泽明（化名）表示，2月17日在“鼠鼠有钱”中的“来应急”助贷平台中借款3000元，扣除综合服务费用30元和利息1050元后，实际到账仅为1920元。借款要在五日后全部还清。
「消费金融频道」注意到，李泽明接触的“来应急”助贷软件实际上是一个高利贷平台。按照实际到账金额1920元计算，五天综合息费为1080元，日利率为11.25%，折合年化利率高达4106%。无论从贷款周期还是年化利率来看，“来应急”均属高利贷范畴。
另外，该借款人称平台未声明利息水平和仅有5天的借款期限。他在“来应急”中只是填写了个人姓名、身份证号及银行卡等信息，并未申请相关贷款。就在自己退出软件后收到汇款1920元，当打开“来应急”后，他方知被平台强制放款。
经「消费金融频道」调查，多位受害的借款人在2月17日左右于微信朋友圈中看到“鼠鼠有钱”投放的广告，广告信息为“‘鼠鼠有钱’最高可借50万，最长可分60期，最快一小时后到账，不面审，手机在线申请”。在“鼠鼠有钱”广告最下端有一段字号较小的文字，内容为“贷款资金由360公司资金提供”。
用户点击广告便进入“鼠鼠有钱”公众号，在贷款入口中注册后，被要求下载一个App。根据苹果智能手机提示，“鼠鼠有钱”的开发者为未受信任的企业级开发者。
“鼠鼠有钱”实际上是一个贷超信息平台，据平台信息提示，“鼠鼠有钱”不参与任何放贷业务。在这个贷超中，共运营“MoMo万卡”、“来应急”、“诚信钱包”等11个助贷平台，其中“无视征信”和“必下款”中有7款助贷App。用户需在这些借款口子中注册并下载相关的App。
从平台内的所有助贷软件来看，额度最高的为10万，最低的为3000，并没有像“鼠鼠有钱”广告中宣称的最高50万的额度。
以“MoMo万卡”为例，「消费金融频道」致电平台方得知，“MoMo万卡”称借款人填写个人信息之后，平台会根据个人资质匹配放款机构，所有的放款机构均为合规机构。至于具体有些放款机构，“MoMo万卡”并没透露相关信息。
有多位借款人在投诉“MoMo万卡”时指出，其为黑心网贷公司，套路客户自动扣费298元，客服说可以退款，但并未履行承诺。经过「消费金融频道」核实，“MoMo万卡”表示298元是用户申请借款资格时自动扣除的会员费，如果不是会员，将没有资格申请贷款。
同样，“鼠鼠有钱”中的“诚信钱包”助贷平台也发生多起收取借款人高额息费的情况。陈女士表示，自己在“诚信钱包”中将个人资料上传之后，平台显示通过审核，授信额度为2500元。
在陈女士不知情的情况下，平台强制性下款，被借款2500元而实际到账仅为1375元，还款周期为5天，平台服务费、信息认证费、风控服务费等综合息费为1125元。
值得注意的是，“鼠鼠有钱”里的贷款平台都存在运营风险。如果因为不可抗力或其他平台无法控制的原因导致平台系统崩溃或无法正常使用，平台不承担任何责任。
贷超“鼠鼠有钱”的微信公众号主体为广西南宁微满易信息咨询有限公司，认证时间为2020年2月12日。企查查显示，广西南宁微满易信息咨询有限公司法定代表人为何素强，公司主营业务有互联网信息技术服务及技术咨询，接受金融机构委托从事金融信息技术外包。
针对“鼠鼠有钱”合作的助贷平台及资金方资质问题，「消费金融频道」通过其官方微信公众号询问，截止发稿前，对方未回复。“鼠鼠有钱”App中，也无相关咨询联系方式。
在现金贷行业中，贷超和助贷业务是主要的流量业务模式之一，位于现金贷产业链中的下游。助贷平台主要负责提供流量客户和风险初筛，放款方负责独立放款；贷超作为现金贷的导流和聚合平台，主要对用户信息进行打标推送给助贷机构或其他现金贷平台。
某持牌消费金融机构从业者对「消费金融频道」说，从“鼠鼠有钱”的模式来看，存在在疫情期间通过诱导用户来获利的行为。“鼠鼠有钱”中的现金贷平台像714高炮一样牟利，有一个因素为助贷平台和放款机构会把“鼠鼠有钱”的导流成本嵌入用户实际借款流程中。
目前针对贷超模式还没有较明确的监管细则，在此背景下，贷超行业对合作机构的准入门槛缺乏标准。这也导致现金贷行业频发高利贷、砍头息、暴力催收和个人信息泄露等问题。
事实上监管为了整治高利贷、砍头息乱象，曾明确要求经营放贷业务必须依法取得经营资质，不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
但面对监管禁令，一些非法现金贷平台并没收手，纷纷将砍头息进行包装，继续损害借款人利益。
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