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重疾险定义调整影响几何？
01话题背景
2020年保险行业里面当前讨论得最火热的话题之一就是重疾险定义要变更了，每次有这种所谓的“变更”“升级”都会引起保险代理人、各家保险公司宣传上的一轮“热战”。不仅仅是他们在讲究竟新老交替之间孰优孰劣，相信很多有保险意识的小伙伴也会对此有所纠结——究竟是该现在买重疾险呢，还是等升级后再买？
今天，小陈就此话题跟小伙伴们聊一聊。
02新老各有优势 关注投保初衷
其实纵观那么多的论点，作为消费者其实应该关注什么？无非以下几个方面：
新重疾产品的价格更便宜吗？新重疾的保障责任更多吗，理赔条件更宽吗？如果上述2点答案都是肯定的话，小陈相信并不会有什么需要讨论的意义了——因为如果都是新重疾产品更好，那肯定应该买新重疾产品，就不会有那么多纠结了。但事实上，确实就是各有优劣。
1.关于新重疾产品的价格
影响价格的因素是什么？其中关键之一当然是疾病发生率，也就是官方统一给各家保险公司精算部门定的大前提——简单而言，就是患上条款里面的某个病，在某个年龄段的人里有多少比例。今年的就是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》。
新的重疾发生率表里面，反映出来的疾病发生率，与前面的版本比较，是怎样的呢？
新统一定义下重疾发生率与旧版之比
可以看到的是：部分年龄段的发生率相比原来的发生率要明显低。如此说来，新重疾的价格确实有可能会更低，因为“新的发生率（赔付可能）更低”。
新重疾会降价吗？有条件，但不一定
但小陈也要明确一点，影响价格的因素还有很多，比如：
定价利率（针对终身型等长期保险而言很重要）；公司策略；费用率盈利诉求；而且，发生率为什么会低呢？这也跟新版重疾定义的调整有关联，我们来看下一部分。
2.关于新重疾的保障责任与理赔条件
重大疾病的保障，其实是针对“身体发生问题到达某种程度”进行赔付的，可以看到对于“程度”的描述，会直接影响上述所谓的“发生率”。
关于新版重疾定义的调整，浓缩的话可以变成这样的表格。
新老重疾之间的差异（简化版）
从表格上可以直观看到，其实新版的重疾定义里面，并不完全是“更容易发生赔付”，因为最近一两年由于体检技术突飞猛进，导致发现率急剧上升的甲状腺癌已经引起了行业的注意。新版定义中，有部分程度较轻的甲状腺癌被划入了轻症，赔付金额会急剧下降。
小伙伴们可能不明白什么意思，什么叫赔付金额下降呢？比如小K购买一份重大疾病保险，重疾保额是50万，一般按照现有产品形态，对应的轻症大约是20%~30%的重疾保额配比，即10~15万的轻症保额。
同样患甲状腺癌，按老的重疾定义来小K可以妥妥获得赔付50万，但在新版本下，有相当一部分情况只能获得10~15万的赔付。要知道，甲状腺癌在通常早发现、妥善治疗的情况下，花费可能还到不了15万。
所以可以看明白一点是，新版本的重疾责任似乎跟上时代了一些，但并不是完全就好过老版本。
如果产品难以分出优劣，或者小伙伴们该想想，自己是为什么要买重疾险？
03总结和小陈的温馨提示
那该怎样选择呢？
总体来看，难怪有不少小伙伴会纠结，毕竟新老确实各有优劣。在此，小陈可以针对此做一个简单的建议总结：
会不会更便宜？很难说，降价的空间来自于不严重的甲状腺癌划入轻症，但与此同时各项定义的优化也会增加理赔的概率，很难确定产品未来会更便宜。如果快过生日的小伙伴，还是不要等了，年龄大了妥妥是要更贵的。 现在买还是未来买？综合来看，癌症理赔的范围变小，心血管疾病和严重肠道疾病的理赔范围得到了优化，算是有得有失，但是轻症赔比例受到限制。关注癌症、轻症保障的小伙伴，老版本显然会更好一些。已经买过的产品受不受影响？当然不影响。老版本会一直按老版本执行。结合投保尽早的原则，如果还是裸奔中的小伙伴，可以尽快先拥有一份基础保障，然后在等新的重疾定义出来之后看看产品形态，再加保也是很不错的选择。毕竟保险公司可以等，但风险可不会等着产品出来再发生哦。
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