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富凯摘要：对于这样的特殊机构，监管部门倾向于把其罚“疼”，但不至于罚“倒”，这恐怕才是浦发银行成都大案后，依然乱象不断的根本原因。
作者|欧文
6月20日是年初原银监会启动的进一步深化整治银行业市场乱象检查的截止日，从公布的各项处罚看，浦发银行以超过5亿元的罚款，远远将其他银行甩在后面，而位居第二的邮储银行被罚金额为1亿多。
真实不良率或“成谜”
在浦发银行的众多罚单中，一份山西银监局近日发布的对浦发银行太原分行的30万元罚款引发舆论关注。罚单显示，该行因“贷款形态反映不真实，人为将正常、关注类贷款调整为次级类贷款进行不良资产转让”而被罚款30万元，同时该行资产保全部总经理阎炳予以警告处分。
当前银行考核不良日趋严格，很多从业人员或许在想方设法将实质性的不良贷款“掩饰”成正常类或关注类贷款，浦发银行为何要反其道而行之？难道其不良率已经远远低于其他银行了？
富凯财经查阅其2017年年报发现，浦发银行不良贷款率为2.14%，比上年末上升0.25个百分点，不良贷款的准备金覆盖率达132.44%，比上年末下降36.69个百分点；贷款拨备率（拨贷比）2.84%，比上年末降低0.35个百分点。
对于去年这份成绩单，平安证券表示，浦发银行不良的攀升，拨备覆盖率却大幅下滑，存在抵补压力。同时，平安证券提示银行业“存在资产质量受经济超预期下滑影响，信用风险集中暴露”等风险。
浦发银行行长刘信义在5月28日的年度股东大会上页表示：“请相信管理层，我们在努力，一定能给股东、员工和社会，一个更好的浦发银行。”谁成想不足一月，太原分行就曝出此类事件。
不过，浦发银行也有“乖孩子”。在今年年初，原银监会发布消息称，为掩盖不良贷款，浦发银行成都分行向1493个空壳企业授信775亿元，换取相关企业出资承担该行不良贷款。在此之前，浦发银行成都分行宣称“长期不良贷款为零”。
对于此种恶劣行径，原银监会称，这是一起浦发银行成都分行主导的有组织的造假案件，涉案金额巨大，手段隐蔽。并列出“9大罪状”：部控制严重失效，严重违反审慎经营规则；未提供或未及时提供检查资料，不积极配合监管部门现场检查，对现场检查的顺利开展形成阻碍；授信管理严重违规，严重违反审慎经营规则；违规办理信贷业务，严重违反审慎经营规则；违规办理同业投资、理财业务，严重违反审慎经营规则；违规办理商业承兑汇票业务，严重违反审慎经营规则；违规办理信用证业务，严重违反审慎经营规则；违规办理银行承兑汇票业务，严重违反审慎经营规则；违规利用保理公司进行资金空转，严重违反审慎经营规则。
随后监管部门发布处罚公告，上海浦东发展银行股份有限公司成都分行被处罚金4.6175亿元。
对此，有地方监管部门官员对媒体表示，监管肯定会把违规机构罚“疼”但不至于罚“倒”。同时绝大多数乱象的根源在于总行，大罚单也多会直接针对总行层面。
经营指标面临恶化
从浦发银行今年一季报来看，多项指标较此前均出现下滑态势。截止一季度末，浦发银行总资产为6.13万亿元，比2016年年末减少0.07%；营业收入为396.29亿元，比2016年同期的429.45亿元下降了7.72%；实现归属于母公司股东的净利润143.05亿元，比2016年同期减少1.57亿元，降幅为1.09%。
此外，一季度净利息收入同比下降0.91%,手续费收入同比下降13.21%,而手续费收入的下降主要是由于严监管对理财等相关业务收入的负面影响所致。
而对于目前银行转型比较看重的非息收入，浦发银行表现也不尽如人意。一季度非息收入占比为33.69%,比2016年同期下降了4.56个百分点。
值得一提的是，由于2017年浦发银行的拨备覆盖率为132%，而监管指标为150%，一季度其提升了拨备覆盖率，这也是净利润增速下降的重要原因。而当前浦发银行的不良贷款压力仍然较大，如果核销速度太快又会导致拨备下滑，面临补充压力。
此外，从今年年初至今，浦发银行也成为监管部门被罚名单的常客。除上述两项违法违规罚款外，仅5月份就收到3张罚单。5月18日，浦发银行郑州分行因信用证议付资金违法违规回流开证人，遭到河南银监局罚款50万元的行政处罚；5月4日，银保监官网公布了对浦发银行及其广州分行、徐州分行的行政处罚决定书，公司被罚5855万元。而1-4月份，浦发银行共收到9张罚单（含上述成都分行2项罚款）。
对于种种违法违规行为，浦发银行总行高层尚未有人对此负责。董事长高国富表示，浦发以对公业务见长，对私业务有短板；资产业务方面比较擅长，负债业务则有短板等，造成了发展过程中遇到了很多障碍。
然而对于多起被罚，有分析称，罚款只是表象，从深层次反应出浦发银行内部经营管理水平和风险管理能力有待提升和改善。
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