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企创网：得益于互联网和财经媒体相关从业经验，小创对于各家银行的相关产品和资讯，一直以来都是比较关心的。近些年来，银行的“互联网+”速度突飞猛进，90%以上的衣物，基本都是可以通过银行的手机APP甚至微信公众号来解决。不需要再像过去那边，所有业务都要跑银行网点，一排队就是一个半个小时甚至一个小时。
这一次之所以会到网点去，原因是某行新推出一款高铁信用卡，每周五通过该信用卡在12306平台购买火车票的话，就能够享受到5%的优惠。虽然5%的优惠幅度谈不上多，但是对于能节省的开支，小创还是坚持要省的。更可况，对于小创这样特别热衷于外出学习和搜集素材的人而言，火车票购买的频率，还是非常高的。
于是在一个风和日丽的冬天下午，小创前往了距离公司很近的J行网点。紧接着，等候小创的就是一番“奇妙”的邂逅。此次业务前后耗时半小时有余，在休息期等候叫号的过程中，小创发现了如下几个小故事：
【故事一】关于信用卡开卡和储蓄卡开卡
近些年来，由于互联网金融的蓬勃发展，传统的银行业开始面临前所未有的挑战。过去的银行业是可以与公务员相媲美的金饭碗，收入不错，工作体面，一度是很多年轻人优先考虑的就业选择。
但是近些年，银行的利润情况其实一直都不甚理想。银行裁员，已经不是什么新鲜事。尤其是各银行网点的柜员数量，近些年来几乎是在不断减少的。此消彼长，网点中的自助办理业务机器，相应倒是增加了不少。能通过自助形式完成的业务，大堂经理基本都会优先引导客户进行自助办理，进而提高效率，降低耗时。
随着国人超前消费和信贷意识的提升，信用卡业务在近些年迅猛发展，各家银行，尤其是四大行以外的股份制银行，几乎是在较着劲地发放信用卡。对于征信的要求，越来越低。只要你没有糟糕到黑户的地步，都尽可能给你下卡，无非就是额度低一些，控制一下风险而已。
信用卡可以网申，但开卡激活往往都需要到网点，这一方面是出于安全的考量，确保是本人收到了卡片并激活使用。另一方面，其实也隐藏着银行的一些“小心机”。以小创这次的开卡经历为例，进银行后，向大堂经理表明前来激活信用卡的来历，对方第一件事就是问，你办过我们家的储蓄卡了吗？
这其实就是一个典型的推销，借客户开通信用卡的机会，向其推销自家银行的储蓄卡。而储蓄卡的开户人数，向来都是各家银行，各个网点业务考量的重要指标之一。对于多数持卡人而言，由于担心银行在信用卡激活上给自己使绊子，所以不管用不用得着，基本都会答应办一张储蓄卡。
更有甚至，之前小创在激活一张某知名民营银行时，该网点业务员不仅是向小创推销了储蓄卡，还进一步推销了其手机APP中的一个黄金理财项目。我点破会尽可能帮助对方完成下业务，对方也毫不避讳，连声感谢，表示现在工作任务重，压力大，感谢理解。
【故事二】关于银行卡转账限额
在等待叫号的过程中，小创留意到了一个前来办理年轻人。
根据他与柜员之间的对话，小创基本明白了他想要办理的业务：增加他在该行手机APP上的日转账限额。因为他今天在通过银行APP进行一笔转账时，APP提示他日转账额度不足。
于是柜员就告诉他说，安全工具等级决定单笔转账限额和日转账限额。你现在采用的安全工具是手机短信，所以转账额度就只有目前这么多。要想提高额度，就必须增加一个安全工具——U盾，费用是几十元。
紧接着，就是这位小伙子和柜员理论，我就是想增加一下转账的限额，我不想花钱，你干嘛总想让我花钱。而柜员则表示，如果你现在要增加转账限额的话，就必须加一个U盾。双方就此僵持不下。
最后的解决方法是什么呢？是柜员请出了负责人，负责人提出了一个折中的方法，既可以增加客户的转账额度，客户也不用花钱，就是客户得放弃使用原来的储蓄卡，重新申请一张新的卡片。
为什么会出现这种情况？即老用户加装U盾需要花钱，而新用户U盾往往都是银行赠送的呢？原因也很简单，就和各家电信运营商，每每推出的优惠电话套餐，都仅限制新用户参与一样。因为企业的目的在于拉动新客户，为了拉动新客户，付出一定的成本企业是愿意接受的。而对于老客户，基本不会有太多的优惠。
所以建议所有的朋友，如果开通一张新银行卡时，最好想清楚自己的网银使用相关额度。如果对于转账限额等方面要求较高，一定要一步到位，趁着开户就把U盾什么的拿下来，而不要等到用了一段时间后才想起来额度不够用去网点增加安全工具，往往银行都会收取费用。
【故事三】关于银行网点的外币储备
说完了小伙子的事儿，小创再来说说一位大妈的故事。
这位大妈一进网点，就跑去问大堂经理，你们银行有港币吗？一千块。声音很大的那种，全网点办业务的客户都能够听得见。大堂经理赶紧就跑去窗口问了一下，然后回复大妈说，不好意思，没有了。然后大妈就满脸不开心地说，什么银行，连一千港币都没有。紧接着就扬长而去，只留下大堂经理满脸尴尬地站在原地…
虽然银行的日常业务中，的确有货币兑换这一项。但是事实上，执行起来的实际情况却各有不同。首先是各家银行对于货币兑换的侧重不同，众所周知，中国银行是经营货币兑换业务的大行，很多跨境汇款，往往都会选用中行进行。不仅覆盖货币种类多，且服务也更专业。而很多中小银行，往往日常业务中并不把货币兑换当作主要。
其次是网点的级别也很重要，一般来说，在一个城市里，一家银行一般会有三种等级的网点，分别是：地方总行，区域分行，社区网点。像小创今天前去办理信用卡开户的这家银行，就属于但三种，是级别相对最低的社区银行。规模较小，工作人员较少，业务基本也以最常用的业务居多。在这样的银行网点中，往往是不会每天准备固定量的外币，等待客户兑换的。
所以兑换外币，应该到对应的银行和合适的网点，才会更好办理。
【故事四】关于Ⅰ类账户和Ⅱ类账户
说完了大妈的故事，再来说说另外一个年轻女客户的开卡经历。
这位女客户想要新开通一张储蓄卡，在大堂经理确认过她之前已经办理过该行一张储蓄卡后，表示现在有规定，一个人只能办理一张储蓄卡。女客户顿时就蒙住了，不知道该怎么办。后来想了想说，那么我能不能用我姐的身份证再办一张呢？她应该之前没办过我们银行的卡。大堂经理表示可以，但是必须她本人来才行。
大堂经理说的这个“一个人只能办理一张储蓄卡”，其实是简化过的说法，应该是被此类事情麻烦得太多了，所以干脆就一刀切，表示一个人只能办理一张储蓄卡。事实上，这项新规的出台在2016年的年末，将原本的用户个人银行账户，进一步细分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户，其具体区别如下：
Ⅰ类户是全功能账户，是我们熟知的借记卡，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品、支取现金等，使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理。
Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。
Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
而大堂经理所说的，其实是针对这个“Ⅰ类户”，它的要求是一家银行，一个用户有且只能开通一张。例如，如果之前你在某家银行某个城市某个网点申办过一行储蓄卡，只要这张卡之前没有注销，那么新规出台后，就会默认这张卡是你在该行的“Ⅰ类户”。如果你想要重新在该行其他城市网点开通“Ⅰ类户”，就必须注销原来的那张卡。或者，申办“Ⅱ类户”。
这项规定的出台，其实进一步严格规定了个人在同家银行开通多张储蓄卡的情况，为某些不必要的金融风险做了预防。对于普通人而言，在同一家银行有一张，至多两张卡片已经足够使用。批量办理银行卡，和批量办理手机号一样，往往不会是特别见得光的用途。更有甚者，在获得他人身份证后，便批量申请银行卡，从事非法活动。
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