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北京时间3月14日，中国领先的金融科技企业乐信（NASDAQ：LX）发布2018年4季度及全年未经审计的财务业绩。得益于新消费的旺盛及金融科技投入带来的收入提升，乐信营收自上市以来连续五个季度呈现两位数以上的增长，高于此前已调高的预期。
2018年4季度，乐信营收20.9亿，同比2017年4季度15.9亿增长31%；经营毛利9.3亿，同比2017年4季度4.3亿增长113%；非美国会计准则下（Non-GAAP）息税前利润8.5亿，同比2017年4季度2.4亿增长258%；净利润6.9亿，同比2017年4季度1亿增长585%；
2018年全年，乐信录得营收76亿，同比2017年55.8亿增长36%；经营毛利30.1亿，同比2017年13.2亿增长128%；非美国会计准则下（Non-GAAP）息税前利润22.5亿，同比2017年6.3亿增长259%；净利润19.8亿，同比2017年2.4亿增长723%。乐信自2018年4季度开始采用ASC 606会计准则，与行业通行做法保持一致。
运营数据方面，乐信持续保持高速增长。截至2018年底，乐信用户达到3728万，同比2017年2393万增长55.8%；4季度，乐信促成借款金额210亿，同比2017年4季度的164亿增长27.9%，环比3季度的137亿增长53%；2018年全年促成借款总额661亿元，同比上年同期447亿增长38.5%；在贷余额324亿，同比上年同期的193亿增长68.1%；平均账期加长至14个月；资产表现则保持稳定，超过90天的逾期率为1.41%。
金融科技收入是乐信增长最快的部分。2018年4季度，乐信通过为各类金融机构服务而获得的金融科技收入达到8.25亿，同比2017年4季度1.91亿增长331%，环比2018年3季度5.58亿增长47.8% 。2018年全年，乐信金融科技收入达到20.8亿，同比2017年3.8亿大幅增长448%。
2018年4季度，分期乐商城GMV达17.2亿，同比2017年11.4亿增长超过50%，2018年全年的GMV为58.3亿，同比2017年的41.1亿增长41.9%，大幅高于社会零售总额9%的增长。
“场景、金融科技、多元化资金渠道三大核心优势带来的效能提升，推动业务表现不断超出预期，这样的增长让我们深受鼓舞。” 乐信CEO肖文杰表示，“今年以来，我们开始发力新消费，跟更多垂直电商平台建立合作，这既帮助我们获取了更多优质新用户，也帮我们为现有用户拓展了更多优质消费场景。目前，从手机、电脑到出行度假，分期乐及其连接的消费平台能够全方位满足年轻人群对于美好生活的需要，未来乐信将继续深耕新消费，并为用户提供更多消费场景及消费特权服务。”
肖文杰强调，“我们对公司未来充满信心。中国当前正面临消费结构升级的历史性机遇，随着主流消费人群的代际更迭，中国消费进入到了以科技、品质和服务驱动的新时代，超过2.5亿的中国95后将成为一股前所未有的消费新势力。近期中央及地方也密集出台多项鼓励消费相关政策，这对致力于运用金融科技手段连接中国主流金融机构，打造一站式新消费平台，为中国优质高成长人群消费赋能的乐信而言，是巨大的成长机会。随着金融供给侧改革的推进，相信乐信这样持续建设金融科技能力、服务消费新势力的平台，将获得更大的发展空间。”
三大优势凸显 发力新消费 业务规模两超预期
2018年12月12日乐信公告，得益于消费场景、金融科技能力以及多元化资金渠道这三大优势，4季度业绩将好于此前预期，为此乐信将4季度促成借款规模预期从170-190亿上调至190-200亿。而此次Q4财报显示，实际促成借款规模210亿，高出此前调高后的预期上限10个亿，再次超出市场预期。
乐信旗下分期乐商城交易额显著增长，场景优势突出。分期乐是国内第一家专业在线分期购物商城，目前已经拥有从3C数码到服饰美妆等十多个商品品类，全面覆盖了中国优质高成长人群的分期消费需要。第三方数据研究机构艾媒咨询2018年发布的调研报告显示，分期乐已成为90后分期消费的首选平台。
Q4财报显示，4季度分期乐商城GMV同比增长超过50%，快于3季度33.8%的增速，也快于社会零售总额及电商交易额的增长。国家统计局数据显示，去年中国社会消费品零售总额同比增长9%，全国实物商品网上零售总额同比增长23.9%。3月1日，分期乐启动2019春季分期购物节，大促当天，销售额较平日增长500%。
随着追求个性、强调心理满足的95后成为主流消费人群，社会对于服务型、品质型、科技型新消费的需求将更加旺盛。伴随着新消费时代的到来，中国已经涌现出一批服务于新消费的企业，未来这些企业将伴随着95后消费势力的成长而快速壮大。
智慧金融升级 助力金融供给侧改革
乐信另两大核心优势——金融科技能力和多元化资金渠道，是乐信服务新消费的另两大基石，也为乐信带来更多服务收入。2018年全年，乐信通过为各类金融机构服务而获得的金融科技收入已达20.8亿，比2017年大幅增长448%。
乐信已在风控、资产撮合以及客服运营等方面全面运用人工智能技术，极大帮助乐信金融合作伙伴更有效率地连接更多消费者。数据显示，乐信仍在加大金融科技研发投入，2018年，乐信研发投入达3.2亿，比去年同期2.35亿增长36.1%，占乐信运营支出的26.9%。在上市金融科技企业中，乐信金融科技投入力度、研发人员占比，均处于领先地位。
目前，乐信“鹰眼”智能风控引擎拥有超过7500个风控模型数据变量，可以对98%的订单全自动审核，秒级反馈结果；海量小微金融资产处理技术平台“虫洞”具备千亿级资产管理规模，日吞吐百万订单，可将优质消费金融资产实时推荐给金融合作伙伴。4季度，乐信进一步扩大了金融合作伙伴数量，加大了合作范围与力度，将近70%的新增借款来自金融机构。
乐信智慧金融的优异表现受到国际广泛关注。3月13日，哈佛大学商学院首个金融科技精品课推出，乐信作为中国金融科技公司代表，入选哈佛课程案例。
近日中央提出深化金融供给侧改革，推动金融业高质量发展；银保监会也提出要改善金融供给，通过加大新科技应用，提高科技在金融领域的应用水平和范围。乐信为金融机构提供的智慧金融服务，正在有效帮助金融机构触达并高效服务小微个人用户，助力金融供给侧改革。
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