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每当听到猝死的消息，大家无一例外都会感觉惋惜，但却不对自己的生活习惯做好反省。没有想过自己有一天不幸猝死，自己这一辈子还有哪些想做的事没做？哪些想见的人的没见？又给家人留下了什么？
当然，许多人也问过懂宝，猝死究竟算不算“意外”，猝死保险公司给报销吗？今天懂宝就和大家聊聊这个话题！
案例详情：
2018年，肖某所在单位为肖某等14名员工购买了一份团体意外伤害险，保险金额为10万元。
2019年7月，肖某照常早起上班，刚走出小区便感觉身体不适，于是便给妻子顾某打电话。顾某接电话后赶紧出来找寻丈夫，当找到肖某时，发现其倒在草丛里已死亡。
经医院诊断，肖某的死亡原因为意外猝死。肖某死亡后，其妻子、女儿在整理肖某遗物时，发现了一份意外伤害险保单。
于是，赶紧向保险公司申请理赔，可是保险公司却以肖某是猝死为由，拒绝理赔。
肖某妻子觉得，丈夫生前身体健康，并没有疾病，也就说明猝死不是疾病导致的，应当属于意外伤害险的赔偿范围。
于是，肖某妻女将保险公司告上法庭，请求法院判决。
案例分析：
保险公司认为，根据法医学辞典的解释，猝死是指外表似乎健康，因内在病变而发生的急速意外死亡。
《团体人身保险合同》中关于“意外事故”的释义表明，意外事故是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。而本案中吴某的猝死是因其内在疾病导致，不属于合同约定的意外事故，因此不应当支付保险金。
而法院认为，医院诊断中注明的“意外猝死”重在强调死亡结果发生的急促、突然和不可预见，猝死的原因并非必定是死者本人疾病导致，其他原因也可能导致意外死亡。
同时，现有证据不足以证明，肖某意外猝死的原因是因其自身疾病所造成。根据证据规则，保险公司应举证证明吴某因自身疾病猝死的事实。庭审中，保险公司并未举证证明该事实，保险公司应承担举证不能的法律后果。
最终，法院作出如下判决：
保险公司赔付肖某保险金10万元。
懂宝总结：
人身意外伤害保险是指被保险人，在保险期间内遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，以致死亡、身体残疾、支付医疗费用或暂时丧失劳动能力，由保险人给付保险金的保险。
其理赔需同时具备三个条件：
一是有意外伤害发生，且是不可预料、不可控制、非受害者所希望的；二是被保险人身体或生命所遭受的伤害是客观的、物理的；三是造成损害的意外属于保险合同范围内的，是伤害被保险人身体或生命的直接原因或者说是近因。因此，意外伤害排除了疾病造成的伤害，即由疾病，或免责条款列举的情况导致死亡，则保险人不负赔偿责任；反之，则保险人需承担赔偿责任。
“猝死”则是指自然发生、出乎意料的突然死亡。猝死只是一种死亡表现形式，而非死亡的真实原因。导致猝死的原因，可能是疾病，也有可能是非疾病，即不能将“猝死”等同于疾病死亡。
查明死亡原因是解决保险公司是否承担保险赔偿责任的关键，近因原则在保险纠纷中的作用可见一斑。
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