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大学生活网 讯
一、基本情况：
王佳，女，年龄：25岁，职业：编辑，未婚
月收入4000元，年终奖3000元，月最大支出为房租1200元，年最大支出为孝敬父母10000元及人情红包支出5000元。
目前金融资产22000元，无负债。
保险为五险一金。
二、理财目标：
攒钱：1年攒20000元结婚嫁妆钱；
资产增值：增加投资产品，提高投资收益
三、理财分析：
资产负债表
理财规划分析
1.收支平衡
收支现状：月结余比例为46%（月结余/月收入），由于每年父母赡养费和人情费用15000元的支出，导致年结余比例为29%，稍低与
正常范围。（正常年结余比例在30%以上）。
理财建议：王佳的月支出比例正常，说明她已经初步具备良好的消费习惯。建议通过提高每月的绩效奖金和提高投资收益来增加个人收入；在支出方面，养成每日记账和制定月支出预算等方式来明确开支项目和减少盲目消费。另外结余资金也有待合理规划。
2．财务保障
保障现状：社保缴纳齐全，但无商业保险。
理财建议：社会保险是人身的基础保障，需要商业保险来完善人身和财务保障。一般来说，在正常缴纳社会保险的情况下，建议将年收入的5% 10%用于保费支出，即您的保费支出应在3100 6200元之间，一般情况下，保费支出需要随年龄和收入的增长而增加。具体新增的保障性较高的商业保险如：人身意外险，重疾险，寿险等，以上保险类型，可根据个人具体情况，选择储蓄型或者消费型保险。
3．资产增值
资产现状：金融资产包括定期存款（1年期）5000元，货币基金5000元，国债12000元；无负债；净金融资产共计22000元。
风险承受能力：经过测算，她的风险承受能力是居中（平衡型）提示：金融资产的配置，需要综合考虑资金的实际用途及流动性，因此资产配置可分为紧急备用金，短期投资与中长期投资。
1）紧急备用金
紧急备用金是专门应对除日常正常支出以外的生活中突然发生的意外支出。（比如：孝敬父母，人情红包等）。一般情况下，这部分应急资金应该是3 6个月月支出，王佳的月支出是2100元，她的人情红包支出需要15000元，因此紧急备用金储备应该在12600 15000元。这部分资金可以以活期存款，银行定期存款（3,6,9个月）或货币基金留存，以提高此部分资金的收益。
备注：在中长期资产配置之前，首先要保证紧急备用金和个人保障支出，剩余的资产做中长期资产配置。
2）中长期资产配置
将未来一年的结余资金，根据个人的风险承受能力，进行1年以上的中长期投资。资产配置建议如下：
在储备好紧急备用金和财务保障金之后，建议将月结余资金的1/3（2100/3=700元）投资固定收益类资产（比如：1,3，5年期银行定期存款）。
将月结余资金1/3投资低风险类投资产品。例如，债券型基金
定投（理财基金）。
将月结余资金1/3定投股票型基金（投资前需要先了解股票型基金的风险，及基金投资方向，管理基金的公司和基金经理等重要信息）或者股票（股票型基金风险低于股票）。
个人理财规划书
目 录
一、 前言
二、 客户基本情况
三、 资产负债表和现金流量表 四、非财务信息
1）理财目标 2）理财设计 3）理财分析 五、 设计理由 六、 后期跟进 七、 理财寄语
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第1页
一、前言
随着社会的进步，经济的发展，人们的理财意识有很大的提
高。理财就是通过合理的资产管理，使自有资产增值。最终达到财务自由的目标。它可以形成一个抵御化解风险的能力，在这个过程中是不断的循序渐进的，是持续终身的。理财规划可以让家庭面对突发状况时，更加的游刃有余。
二、客户基本情况
xx xxx，男，46岁，高中毕业，和妻子共同经营平潭县澳前镇
的一家小餐馆。家里目前有一方父母需要赡养，有一男和一女（分别是儿子20岁，女儿16岁）在读书，每年收入10 20万元，家庭平均月支出5000。目前儿子高中毕业，明年开始上，女儿初中在读。他们很孝顺，每月还有定期支付一定费用给父母，平均每月600元。如果机会允许，该家庭偶尔还会去周边游玩，大概每年花费1200元。该家庭目前没有理财投资项目，只有银行活期存款10万元，定期存款5万，没有购买任何保险。户主为家庭经济的主要支柱。
该家庭目前理财需求：教育储蓄；个人意外险；养老保险。
三、资产负债表
根据咨询内容绘制该家庭的资产负债表。
图表1：
家庭简单的收入支出状况表格 资料来源：通过与客户会谈结果填写。 上述表格是通过和客户简单的了解会谈得到，从图表1，我们可以看出该家庭每月有4800元的结余，每年的结余可到达5.76万元，家庭环境比较优越，但是上述没有考虑到家庭目前的子女的教育费用方面的问题，有一儿子明年上大学，女儿上初二。需要的教育支出占比较大的四年大学学费和生活费，女儿明年也要高考，考虑之后择校的问题，预计该笔费用，将是近几年的重点
四、设计理由
1. 个人意外险是对家庭主要经济支柱的保障，因为谁的责任最大就
应该给谁先买，尤其是家庭中经济支柱就要首先买保险，同时考
虑到该家庭的资金的使用情况，每年缴纳一定数额的保险费，可以保障后期的意外的损害，是值得的。
2. 养老保险是家庭成员尤其是该家庭已经快要步入退休的阶段。当
退休后，收入锐减，但生活仍然要继续，后期的生活费用的支付都要从养老保险机构中获龋为退休后提供额外一种经济来源。
3.保额保费计算
根据客户资料分析，可以看出林先生是家里的经济支柱。可根据家庭需求法计算保额，林先生平均每月家庭生活费用为10000，假设预计他的女儿从现在到大学毕业需要的教育基金为20万，有120万元的住房贷款，无其他应付款，则：
所需保额=家庭五年内生活费用+教育基金+未还贷款+其他应付款
=10000*5*12+200000+1200000
= 200万元
即林祖表先生所需的保费为200万元
根据费率表中可以查到上面三种险每种期限的保费
1. 新华定期寿险（A款）： 20年期的保费为21元/万元，即首年需付保费为21*130=2730元
2.健安终身重大疾病保险 ： 20年期的保费为318元/万元，即首年需付保费为46*30=1380元
3.人身意外伤害保险 ： 每年所需的保费为45元/万元，即首年需付保费为45*40=1800元
首年共需5910元
五、综合分析
这是一份保费适中，保障全面的综合保障组合保险方案，林祖表先生每年只需交5910元保费，就拥有全面的保障涵盖了定期寿险，重大疾病保险，意外保险。作为家庭的经济支柱，肩负着家庭主要责任和义务，万一遭受不幸也有个保障，所以这份保险计划保证了过程当中无论林祖表先生发生任何风险都能将风险转嫁给保险公司承担，保住应得利益
六、结束语
保险，可以说是两千年来人类最伟大的发明，期间充分体现了人类的互助、文明和智慧；保险，其实是一种能力，是一种我们解决未来问题的能力；保险，是一种新的生活方式，是我们生活的必需品，是决定我们未来是生活在自在、安心之中还是恐惧、担忧之中的平衡器。
个人理财规划案例
对于做理财的人来说，适合自己的才是最好的。不论说了多少的理财方式，不如一个实实在在的例子实在。下面我们来看一下个人理财规划案例，来解读一下财富密码。
案例：李先生，26岁，单身。2015年国内某重点大学研究生毕业后，任职于北京一建筑设计研究院。 目前月薪约6000元，加上年终奖金和其他诸如节日补贴等收入，李先生每年税后收入约9万元。
李先生虽然参加工作不久，个人积蓄不丰厚，但其父母均已退休，家庭经济较宽裕，在经济上会给他一定的支持。除了单位提供的三险一金社保外，李先生暂时没有任何商业保险。
理财目标
1. 预计4至6年后结婚，届时需要准备购房首付款和购车款约30万元。
2. 为自己补充商业保险。
3. 撤出股市资金，配置适合基金。
家庭财务状况分析
目前李先生刚毕业不久，处于人生阶段的单身期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭未来的购房、购车，乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。
李先生目前每个月的日常开支为2000至2600元，分析开支的构成可以发现，他在和朋友吃喝娱乐方面比较随意，应力求节剩
从李先生的个人理财倾向自述中可以看出，将大部分资金从股市撤出这一决定比较符合他目前的情况。一方面，大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高;另一方面，他这个年龄阶段，最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。
李先生从事建筑行业，且需要经常出差，急需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾并定期寿险等方面的商业保险。
理财建议
1.节流与储蓄计划
“80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议李先生将每月日常开支控制在2000元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33%。李先生申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。
由于之前李先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20%转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。
李先生目前没有家庭负担，暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还可以给他一定的经济支持，但几年后需要较多资金，建议李先生将每月工资的40%用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。李先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。
2.基金、股票投资计划
李先生持有的基金和股票总市值约为15万元，需要重新分配股票与基金的比例。 虽然李先生目前的风险承受能力较强，但为了分散投资风险，最好不要将全部资金都投入到股票型基金中。建议李先生组建一个积极进取型的基金投资组合：指数型基金30%，偏股型基金50%，债券型基金20%。
如果李先生还想投资股票，可以选择一两只成长性好的公司，在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资，而不必每天花费大量的时间炒股。
3.保险计划
由于工作需要，李先生经常要去各地出差，人身安全存在较大风险。李先生应购买足够的意外伤害保险。
在人寿保险上，建议李先生为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样李先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿险保单的收益，这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，李先生的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，还是应选择终身寿险。
至于疾病险，因为李先生现在年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。对于刚毕业不久，事业处于成长期的李先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35至40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例，每年的保险支出需控制在收入的10%以内。
文章编辑：10024闲置
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